Umgang mit komplexen Betriebsunterbrechungsansprüchen nach den Waldbränden in Asien

Waldbrände stellen für Unternehmen ein immer größeres Risiko dar, und die jüngsten Verwüstungen in Los Angeles haben deutlich gemacht, welche weitreichenden Störungen sie verursachen können. Obwohl Waldbrände oft mit Nordamerika und Australien in Verbindung gebracht werden, sind auch mehrere Länder in Asien – aufgrund steigender Temperaturen, Entwaldung und Veränderungen in der Landnutzung – dem Risiko von Waldbränden und den daraus resultierenden Verlusten durch Betriebsunterbrechungen (BI) ausgesetzt. 

Die Auswirkungen der Waldbrände in Kalifornien reichen bis nach Asien

Laut dem Magazin„Insurance Business“hatten die Waldbrände in Los Angeles finanzielle Auswirkungen auf asiatische Versicherer und Rückversicherer. So rechnen südkoreanische Versicherer beispielsweise aufgrund ihrer Versicherungsdeckung in den betroffenen Gebieten Kaliforniens mit Verlusten in Höhe von rund 90 Milliarden KRW. Bei DB Insurance beliefen sich die potenziellen Schadensforderungen auf etwa 50 bis 60 Milliarden KRW. Korean Re rechnete hingegen mit geringeren Verlusten, die auf 15 bis 30 Milliarden KRW geschätzt wurden. Trotz dieser Zahlen haben beide Unternehmen erklärt, dass diese Verluste beherrschbar sind und im Rahmen ihrer Kapazitäten liegen. 

Zwar gehenAnalystendavon aus, dass die Auswirkungen auf die Bonitätsratings der Versicherer aufgrund solider Rückversicherungsvereinbarungen und diversifizierter Portfolios insgesamt minimal sein werden, doch könnten die zunehmende Häufigkeit und Schwere extremer Wetterereignisse die künftigen Rückversicherungskosten in die Höhe treiben. Dies unterstreicht die wachsende Bedeutung des Risikomanagements im Zusammenhang mit Waldbränden im asiatisch-pazifischen Raum – sowohl für lokale Unternehmen, die direkt bedroht sind, als auch für Versicherer mit internationalen Engagements.

Zunahme von Waldbränden in Asien

In Asien werden Waldbrände oft durch eine Kombination aus natürlichen Faktoren und menschlichen Aktivitäten ausgelöst, wobei landwirtschaftliche Praktiken eine bedeutende Rolle spielen. In jeder Trockenzeit roden Bauern in ganz Südostasien Wälder und entfernen alte Ernten, um den Boden für neue Anpflanzungen vorzubereiten. Diese Methode ist eine kostengünstige Möglichkeit, die Nährstoffe im Boden wieder aufzufüllen, führt jedoch häufig zu unkontrollierten Bränden, die sich über die beabsichtigten Gebiete hinaus ausbreiten und weitreichende Schäden verursachen. 

Diese Brände sind nicht nur ein lokales Problem. Sie verursachen oft dichten Rauch und Dunst, der Landesgrenzen überschreitet und die Luftqualität in Nachbarländern beeinträchtigt. So haben beispielsweise die Wald- und Torfbrände in Indonesien zu einer schweren Dunstkrise geführt, von der Malaysia und Singapur betroffen waren und die Schulschließungen, Flugausfälle und gesundheitliche Bedenken zur Folge hatte. Ähnliche grenzüberschreitende Umweltverschmutzung wurde zwischen Myanmar und Thailand sowie im Norden Vietnams und in Laos beobachtet.

Waldbrände stellen sowohl für Versicherer als auch für Unternehmen eine wachsende Herausforderung dar. Angesichts der zunehmenden Waldbrandgefahr in Asien erkennen Unternehmen, die in Hochrisikogebieten tätig sind, immer stärker die Notwendigkeit innovativer Versicherungslösungen, verbesserter Brandschutzrichtlinien und einer engeren regionalen Zusammenarbeit, um die grenzüberschreitende Rauchbelastung wirksamer zu bewältigen.

Herausforderungen bei der BI-Deckung und bei Schadenfällen durch Waldbrände

Zu den wichtigsten Komplexitäten bei BI-Schadensfällen im Zusammenhang mit Waldbränden zählen Fragen der Auslegung von Versicherungspolicen, Störungen in der Lieferkette und sich wandelnde Trends bei Rechtsstreitigkeiten.

1. Nachweis eines materiellen Verlusts oder einer Beschädigung

Bei der Betriebsversicherung ist traditionell ein direkter Sachschaden oder eine direkte Beschädigung erforderlich, damit der Versicherungsschutz greift. Ein Waldbrand, der das Eigentum eines Unternehmens direkt in Brand setzt, ist ein eindeutiger Fall, doch bei Rauchschäden, Rußablagerungen und gefährlicher Luftqualität, einschließlich Dunst, kommt es zu Streitigkeiten.

• Bauliche Schäden: Wenn ein Waldbrand ein Gebäude direkt beschädigt, greift wahrscheinlich der Betriebsunterbrechungsschutz.
• Rauch-/Umweltverschmutzung: Da Schäden möglicherweise nicht sofort sichtbar sind, prüfen Versicherer in solchen Fällen, ob Faktoren wie eingedrungener Ruß oder eine verschlechterte Luftqualität eine konkrete Veränderung des Eigentums darstellen.
• Rechtsprechung: Im Zusammenhang mit COVID haben Gerichte entschieden, dass eine Viruskontamination keinen Sachschaden darstellt. Waldbrandrauch wurde jedoch in der Vergangenheit als Ursache für Sachschäden anerkannt (da eine längere Rauchbelastung zu dauerhaften Schäden führen kann, die über das hinausgehen, was durch eine routinemäßige Reinigung behoben werden könnte) – was dies zu einem Bereich rechtlicher Auseinandersetzungen macht.

2. Zuständigkeit der Zivilbehörden: räumliche Nähe und Kausalzusammenhänge

Der Versicherungsschutz im Rahmen der Bestimmungen zu behördlichen Anordnungen verdeutlicht die Feinheiten von Betriebsunterbrechungsversicherungen zusätzlich. Diese Bestimmungen sollen Unternehmen helfen, wenn behördlich angeordnete Schließungen oder Evakuierungsanordnungen den Zugang zu ihren Räumlichkeiten einschränken. Bei der Feststellung des Versicherungsschutzes im Rahmen dieser Klausel werden in der Regel die geografische Nähe des Schadens sowie die konkreten Gründe für die Anordnung geprüft. In solchen Fällen arbeiten Versicherer und Versicherungsnehmer gemeinsam daran, Nachweise für Schäden in der Umgebung und damit zusammenhängende Faktoren zu prüfen, um zu klären, ob die Versicherungsbedingungen erfüllt sind.

• Entfernungsvoraussetzungen:Die meisten Versicherungsverträge sehen vor, dass der Brand innerhalb eines bestimmten Umkreises (z. B. 1–5 Meilen) Sachschäden verursachen muss. Wird zwar eine Evakuierungsanordnung erlassen, bleibt der Brand jedoch außerhalb dieses Umkreises, ist dies wahrscheinlich nicht durch die Versicherung abgedeckt. 
• Kausalzusammenhang zwischen Schaden und Anordnung: Es muss geklärt werden, ob die Evakuierungsanordnung präventiv erlassen wurde oder aufgrund eines bestätigten Sachschadens. Einige Versicherungsbedingungen verlangen, dass die Anordnung direkt aufgrund eines Sachschadens und nicht als allgemeine Sicherheitsmaßnahme erlassen wurde.
• Deckungsgrenzen:Bei der Deckung für behördliche Anordnungen gilt häufig eine Wartezeit von 72 Stunden, bevor der Versicherungsschutz eintritt, und die Deckung ist in der Regel auf 2 bis 4 Wochen begrenzt oder unterliegt möglicherweise einer Untergrenze im Rahmen der Police.

3. Bedingte Betriebsunterbrechung (CBI): Störungen in der Lieferkette

Die CBI-Deckung deckt Verluste ab, die entstehen, wenn wichtige Lieferanten oder Partner von einem Waldbrand betroffen sind. Dieser Schutz, der gemeinhin als „Suppliers’ Extension Clauses“ (Erweiterungsklauseln für Lieferanten) bezeichnet wird, ist besonders relevant, wenn die Betriebsunterbrechung eines Lieferanten direkte Auswirkungen auf die Betriebsfähigkeit eines Unternehmens hat. Die Wirksamkeit der CBI-Deckung hängt weitgehend vom genauen Wortlaut der Police ab. Bei CBI-Schadensfällen im Zusammenhang mit Waldbränden treten mehrere Komplikationen auf:

• Namentlich genannte vs. nicht namentlich genannte Lieferanten: Viele Policen verlangen, dass betroffene Lieferanten ausdrücklich namentlich genannt werden. Wird ein kritischer Lieferant in der Police nicht namentlich genannt, ist der Schaden möglicherweise nicht gedeckt. 
• Nachweis der Schadensursache: Unternehmen müssen nachweisen, dass ihr Umsatzverlust direkt durch die Waldbrandschäden des Lieferanten verursacht wurde und nicht auf allgemeine Marktbedingungen zurückzuführen ist.
• Einschränkungen des Versicherungsschutzes für nachgelagerte Lieferanten: Ist der Lieferant eines Lieferanten betroffen, besteht möglicherweise kein Versicherungsschutz für das Unternehmen, es sei denn, die Police sieht ausdrücklich einen mehrstufigen Versicherungsschutz vor.

4. Stromausfälle 

Waldbrände beschädigen häufig Stromnetze, was zu Stromausfällen führt, die Unternehmen zur Schließung zwingen. Einige Betriebsunterbrechungsversicherungen bieten eine Deckung für den Ausfall von Versorgungsleistungen, allerdings mit strengen Einschränkungen:

• Voraussetzung für direkte Sachschäden:Viele BI-Policen decken Betriebsunterbrechungen nur ab, wenn durch den Brand Sachschäden an der Versorgungsinfrastruktur (z. B. an einer Umspannstation) entstehen.
• Ausschluss bei vorbeugenden Stromabschaltungen: In Los Angeles und anderen Regionen führen Energieversorger aus Gründen der öffentlichen Sicherheit Stromabschaltungen (PSPS) durch, um Waldbrände zu verhindern. Wenn ein Stromausfall durch vorbeugende Maßnahmen und nicht durch Brandschäden verursacht wird, besteht wahrscheinlich kein Versicherungsschutz.
• Wartefristen:Der Versicherungsschutz bei Stromausfällen tritt in der Regel erst 24 bis 72 Stunden nach Beginn des Stromausfalls in Kraft.

5. Gleichzeitige Kausalität 

Bei Schadensfällen im Zusammenhang mit Waldbränden spielen oft mehrere Faktoren eine Rolle (z. B. Feuer, Rauch, Stromausfälle, Überschwemmungen durch Löscharbeiten), was die Deckung erschwert. Versicherer müssen prüfen, ob die Hauptursache des Schadens gedeckt ist, ob Klauseln zur Ausschließung der Mitursachenschaft (Anti-Concurrent Causation, ACC) gelten und wie Gerichte die Mitursachenschaft bei Betriebsunterbrechungsansprüchen auslegen. 

Im Vereinigten Königreich basieren Versicherungspolicen in der Regel auf dem Prinzip der unmittelbaren Ursache – das bedeutet: Ist ein versicherter Schadensfall die Hauptursache für den Schaden, sollte die Police greifen. Ist jedoch ein ausgeschlossener Schadensfall (der in keinem Zusammenhang mit dem Brandschaden steht) die maßgebliche Ursache, können Versicherer den Anspruch ablehnen.

Der Musterfall der Financial Conduct Authority (FCA) zu COVID-Betriebsunterbrechungsansprüchen hat erneut verdeutlicht, dass Versicherer, wenn mehrere Ursachen gleichzeitig zu einem Schaden beitragen, prüfen müssen, ob eine der versicherten Gefahren eine wesentliche Rolle gespielt hat. Obwohl sich dieser Fall auf pandemiebedingte Schäden bezog, könnten seine Grundsätze auch Auswirkungen auf Ansprüche im Zusammenhang mit Waldbränden haben, insbesondere hinsichtlich Evakuierungsanordnungen und Rauchschäden. 

ACC-Klauseln, die in den USA häufiger vorkommen, haben hier Vorrang: Sie sehen vor, dass der Anspruch vollständig abgelehnt wird, wenn ein ausgeschlossener Vorfall in irgendeiner Weise dazu beiträgt. Wenn beispielsweise ein Waldbrand ein Unternehmen zerstört, die Löscharbeiten jedoch zu einer Überschwemmung führen, die den Schaden verschlimmert, kann der Anspruch aufgrund von Ausschlussklauseln für Überschwemmungen abgelehnt werden. Ein weiteres Beispiel: Wenn es nach einer Evakuierung zu Plünderungen oder Vandalismus kommt, können Betriebsunterbrechungsansprüche aufgrund von Ausschlussklauseln für Aufruhr und Diebstahl abgelehnt werden.

Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit COVID-BI-Versicherungen im Vereinigten Königreich haben gezeigt, dass Gerichte mangels ausdrücklicher ACC-Klauseln eine Analyse der konkurrierenden Ursachen anwenden können, wodurch sich der Versicherungsschutz für Versicherungsnehmer möglicherweise erweitert. 

Wie geht es weiter?

Da Waldbrände weltweit zunehmen, wird die Frage der Mitursächlichkeit bei Betriebsunterbrechungsschäden auch weiterhin ein zentrales Thema sein – und künftige Rechtsstreitigkeiten, Versicherungsbedingungen und Risikomanagementstrategien prägen. Die Erfahrungen und rechtlichen Diskussionen im Zusammenhang mit COVID-bedingten Betriebsunterbrechungsschäden haben ebenfalls zu einem umfassenderen Verständnis darüber beigetragen, was unter Sachschäden zu verstehen ist und wie komplexe Schäden am besten bewertet werden können. 

Angesichts der wirtschaftlichen Herausforderungen, die Waldbrände und Smog in Asien mit sich bringen, könnten Versicherer und Versicherungsnehmer maßgeschneiderte Lösungen in Betracht ziehen, wie beispielsweise parametrische Versicherungsmodelle, bei denen Auszahlungen in Abhängigkeit vom Stand des Verschmutzungsindexes erfolgen. Regierungen und Aufsichtsbehörden könnten damit beginnen, strengere Vorschriften für landwirtschaftliche Brandrodungen und städtische Emissionen einzuführen, um künftige wirtschaftliche Verluste im Zusammenhang mit Betriebsunterbrechungsrisiken zu mindern.

Durch eine offene Kommunikation und einen proaktiven Ansatz beim Risikomanagement können Unternehmen den Schadenregulierungsprozess besser bewältigen und gleichzeitig sicherstellen, dass der Versicherungsschutz ihre Sanierungsbemühungen unterstützt.        

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