As tempestades de vento e granizo podem causar danos significativos a edifícios e residências. Dependendo da gravidade da tempestade, os custos de reparo e substituição aumentam rapidamente. Caso o granizo ou o vento danifiquem sua propriedade, os proprietários segurados estarão em desvantagem se não estiverem familiarizados com os padrões criados para garantir que os profissionais do setor realizem reparos de alta qualidade. O mesmo se aplica se eles não entenderem os prós e contras das decisões de reparo ou substituição durante o processo de sinistros. Neste blog, discutimos as três etapas que ajudam a determinar se os reparos ou a substituição são mais vantajosos após um sinistro de vento ou granizo.
Componentes de um envelope de construção
O envelope do edifício é o separador físico entre o ambiente condicionado e o não condicionado de um edifício. Os componentes do envelope do edifício incluem o sistema de telhado e acessórios, o sistema de paredes e acessórios, o isolamento e as fenestrações (portas e janelas). O envelope deve ser capaz de proporcionar integridade estrutural e gerenciamento de umidade, ar e temperatura.
Visão geral de granizo e vento
O granizo se forma quando as correntes ascendentes de tempestades são fortes o suficiente para transportar gotículas de água bem acima do nível de congelamento, de acordo com a NASA. Essa gota de água congelada pode crescer à medida que mais água livre entra em contato com a pedra de granizo. Quando o peso da pedra de granizo se torna grande o suficiente para não ser carregado pelas correntes de ar da tempestade, a pedra de granizo cai no chão. A energia de impacto de uma pedra de granizo é proporcional ao seu peso e à sua velocidade; pedras maiores que se deslocam em velocidades mais altas têm mais energia cinética do que pedras menores que se deslocam em velocidades mais baixas. Os golpes mais fortes ocorrem quando uma pedra de granizo atinge uma superfície perpendicular à sua trajetória porque a maior parte da energia cinética da pedra de granizo é transferida para a superfície atingida. À medida que o ângulo de impacto se torna oblíquo, mais energia cinética é reservada, de modo que as pedras de granizo derrapam, pulam e/ou rolam ao longo das superfícies de impacto antes de parar. O granizo pode machucar, perfurar ou causar a perda de grânulos das telhas de asfalto, rachar as vigas de madeira, fraturar os telhados de telha e o revestimento de vinil, amassar o revestimento de metal e os componentes do telhado e amassar ou lascar a pintura do revestimento de estuque.
Os danos causados pelo vento geralmente resultam de dois mecanismos: danos diretos pelo vento (devido a pressões induzidas pelo vento) ou danos indiretos pelo vento (devido a impactos de detritos transportados pelo vento). Os danos diretos causados pelo vento ao envelope de um edifício geralmente se manifestam como deformação, desprendimento, descascamento, deslocamento ou rasgo de componentes, incluindo a cobertura do telhado e o revestimento das paredes. Em geral, esses danos são mais concentrados ao longo dos cantos e bordas de um telhado de baixa inclinação e dos beirais, quadris, raques e cumes de um telhado inclinado, bem como nos cantos das paredes, parapeitos e interfaces entre telhado e parede, e se propagam a partir deles. Em eventos extremos, os danos diretos causados pelo vento também podem resultar em deslocamento lateral, empilhamento ou colapso dos elementos estruturais da estrutura. Os danos indiretos causados pelo vento normalmente aparecem como abrasões, fraturas, goivas, perfurações e/ou rasgos no envelope do edifício, que geralmente se formam em padrões aproximadamente lineares alinhados com a direção do vento à medida que os detritos se movem pelas superfícies do telhado e da parede.
O que é classificado como dano?
A maioria das apólices de seguro oferece cobertura para danos ao invólucro do edifício causados por granizo e vento. Entretanto, as condições físicas que constituem danos geralmente não são definidas na apólice. Por exemplo, uma apólice comum de seguro residencial pode indicar que ela paga por "perda física direta acidental à propriedade". As condições reais que representam uma perda física direta podem ser indefinidas, vagas ou ambíguas, e termos como "dano funcional" e "dano cosmético" frequentemente entram em jogo.
Uma definição de engenharia comumente usada para danos exige que a função de um componente do envelope do edifício seja alterada (como sua capacidade de derramar água) ou que sua vida útil restante seja reduzida. Entretanto, esses requisitos podem não estar alinhados com a intenção da apólice de seguro.
Um avaliador ou perito que esteja inspecionando uma propriedade em busca de danos causados por granizo e vento deve receber alguma orientação sobre quais condições físicas são consideradas danos de acordo com os termos da apólice de seguro. Sem essa orientação, o inspetor pode estar se baseando em definições de danos aceitas pelo setor, que podem ou não estar alinhadas com a intenção da apólice de seguro.
Reparo vs. substituição: Um processo de três etapas
Etapa 1: Revisão do código
Uma vez confirmados os danos causados pelo granizo e pelo vento, o processo para determinar se os componentes danificados devem ser reparados ou substituídos começa com a análise dos códigos de construção locais e estaduais. Esses códigos definem os requisitos mínimos de como os vários sistemas de edifícios residenciais/comerciais, que incluem o envelope do edifício, devem ser projetados e construídos, protegendo os ocupantes de condições perigosas. Eles também podem definir circunstâncias específicas sob as quais um reparo é permitido ou se a substituição é necessária. A maioria dos códigos de construção estaduais e municipais se baseia nos códigos de construção modelo do International Code Council, embora cada jurisdição frequentemente faça emendas locais a esses códigos, que devem ser pesquisadas e compreendidas.
Etapa 2: Determinar se o envelope do edifício pode ser reparado
Depois que os códigos de construção forem considerados, é importante verificar se os componentes do edifício podem ser reparados. Os reparos em envelopes de edifícios podem ser extremamente desafiadores, e a capacidade de reparar um edifício está sujeita à experiência, à habilidade e ao cuidado exercidos pela empresa contratada para o reparo. Embora o conceito de reparos possa parecer simplista, há muitos desafios que podem surgir durante a execução de um reparo. Esses desafios incluem a disponibilidade de materiais de reparo adequados, a idade do edifício, a extensão do dano e os requisitos de acesso. Em alguns casos, a simples tentativa de acessar um telhado para chegar à área a ser reparada pode resultar em danos ao revestimento do telhado, que, por sua vez, precisa ser reparado. Isso cria um efeito de bola de neve em que a execução dos reparos se torna impraticável.
O processo de reparo também tem um componente estético que deve ser considerado. A maioria dos proprietários de edifícios não quer um reparo visível por causa da preocupação de que isso possa afetar a atratividade do meio-fio ou o valor de revenda da propriedade. Algumas apólices de seguro também têm políticas relacionadas ao tipo e à qualidade dos reparos para atender a considerações estéticas. Se um determinado componente do envelope do edifício, como telhas ou ladrilhos, tiver sido descontinuado ou a paleta de cores tiver mudado, pode não ser prático fazer com que os reparos se misturem às áreas adjacentes.
Etapa 3: Análise de custos
Por fim, é realizada uma análise de custo-benefício. Normalmente, os reparos têm um custo unitário mais alto quando comparados aos custos de substituição devido a ineficiências no trabalho e a outros fatores. Ao comparar os custos unitários de reparo e substituição, normalmente é possível identificar um ponto de equilíbrio no qual a substituição se torna mais econômica em comparação com os reparos. Essa determinação deve ser feita para cada componente, caso a caso, e estar alinhada com as diretrizes universalmente aceitas do setor.
Alguns desses conceitos foram compartilhados anteriormente na Conferência Regional Ocidental de Ajustadores do PLRB Property & Liability Resource Bureau.
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