Les tempêtes de vent et de grêle peuvent causer des dommages importants aux bâtiments et aux habitations. Selon la gravité de la tempête, les coûts de réparation et de remplacement augmentent rapidement. Si la grêle ou le vent endommagent votre propriété, les propriétaires assurés sont désavantagés s'ils ne connaissent pas les normes conçues pour garantir que les professionnels du secteur effectuent des réparations de haute qualité. Il en va de même s'ils ne comprennent pas les tenants et les aboutissants des décisions relatives à la réparation ou au remplacement au cours de la procédure d'indemnisation. Dans ce blog, nous abordons les trois étapes qui permettent de déterminer s'il est plus avantageux de réparer ou de remplacer un bâtiment à la suite d'un sinistre dû au vent ou à la grêle.
Composants de l'enveloppe d'un bâtiment
L'enveloppe d'un bâtiment est la séparation physique entre l'environnement conditionné et l'environnement non conditionné d'un bâtiment. Les composants de l'enveloppe du bâtiment comprennent le système de toiture et ses accessoires, le système de murs et ses accessoires, l'isolation et les fenestrations (portes et fenêtres). L'enveloppe doit être capable d'assurer l'intégrité structurelle et la gestion de l'humidité, de l'air et de la chaleur.
Vue d'ensemble de la grêle et du vent
Selon la NASA, la grêle se forme lorsque les courants ascendants des orages sont suffisamment forts pour transporter des gouttelettes d'eau bien au-dessus du niveau de congélation. Cette gouttelette d'eau gelée peut grossir au fur et à mesure que de l'eau libre entre en contact avec le grêlon. Lorsque le poids du grêlon devient suffisamment important pour ne plus être transporté par les courants ascendants de l'orage, le grêlon tombe au sol. L'énergie d'impact d'un grêlon est proportionnelle à son poids et à sa vitesse ; les grosses pierres se déplaçant à des vitesses plus élevées ont plus d'énergie cinétique que les petites pierres se déplaçant à des vitesses plus faibles. Les coups les plus violents se produisent lorsqu'un grêlon percute une surface perpendiculaire à sa trajectoire, car la majeure partie de l'énergie cinétique du grêlon est transférée à la surface percutée. Lorsque l'angle d'impact devient oblique, une plus grande partie de l'énergie cinétique est réservée, de sorte que les grêlons dérapent, sautent et/ou roulent le long des surfaces d'impact avant de s'immobiliser. La grêle peut meurtrir, perforer ou faire perdre des granulés aux bardeaux d'asphalte, fendre les bardeaux de bois, fracturer les toits en tuiles et les bardages en vinyle, bosseler les bardages métalliques et les éléments de toiture, et bosseler ou écailler la peinture des bardages en stuc.
Les dommages causés par le vent résultent généralement de deux mécanismes : les dommages directs (dus aux pressions induites par le vent) ou les dommages indirects (dus aux impacts des débris transportés par le vent). Les dommages directs causés par le vent à l'enveloppe d'un bâtiment se traduisent généralement par la déformation, le détachement, le décollement, le déplacement ou la déchirure d'éléments, y compris la couverture du toit et le revêtement des murs. Ces dommages sont généralement plus concentrés le long des angles et des bords d'une facette de toit à faible pente et des avant-toits, hanches, râteaux et crêtes d'une facette de toit en pente, ainsi que des angles de murs, des parapets et des interfaces entre le toit et les murs, et ils se propagent à partir de ces angles et de ces bords. Dans les cas extrêmes, les dommages directs causés par le vent peuvent également entraîner le déplacement latéral, le soulèvement ou l'effondrement des éléments structurels de la charpente. Les dommages indirects causés par le vent se manifestent généralement par des abrasions, des fractures, des gouges, des perforations et/ou des déchirures dans l'enveloppe du bâtiment, qui se forment généralement de manière à peu près linéaire, dans le sens du vent, lorsque les débris se déplacent sur les surfaces du toit et des murs.
Qu'est-ce qui est considéré comme un dommage ?
La plupart des polices d'assurance couvrent les dommages causés à l'enveloppe du bâtiment par la grêle et le vent. Cependant, les conditions physiques qui constituent les dommages ne sont souvent pas définies dans la police. Par exemple, une police d'assurance habitation courante peut indiquer qu'elle couvre les "dommages matériels directs accidentels subis par le bien". Les conditions réelles qui représentent une perte physique directe peuvent être indéfinies, vagues ou ambiguës, et des termes tels que "dommages fonctionnels" et "dommages esthétiques" entrent souvent en jeu.
Une définition technique couramment utilisée pour les dommages exige que la fonction d'un élément de l'enveloppe du bâtiment soit altérée (comme sa capacité à évacuer l'eau) ou que sa durée de vie utile restante soit réduite. Toutefois, ces exigences peuvent ne pas correspondre à l'intention de la police d'assurance.
L'expert ou l'expert qui inspecte une propriété pour vérifier les dommages causés par la grêle et le vent doit recevoir des indications sur les conditions physiques qui sont considérées comme des dommages selon les termes de la police d'assurance. Sans ces indications, l'inspecteur peut s'appuyer sur des définitions de dommages acceptées par le secteur, qui peuvent ou non correspondre à l'intention de la police d'assurance.
Réparer ou remplacer : Un processus en trois étapes
Étape 1 : Examen du code
Une fois que les dommages causés par la grêle et le vent ont été confirmés, le processus consistant à déterminer s'il faut réparer ou remplacer les éléments endommagés commence par l'examen des codes de construction locaux et nationaux. Ces codes fixent des exigences minimales pour la conception et la construction des différents systèmes des bâtiments résidentiels et commerciaux, y compris l'enveloppe du bâtiment, afin de protéger les occupants contre des conditions dangereuses. Ils peuvent également définir les circonstances spécifiques dans lesquelles une réparation est autorisée ou si un remplacement est nécessaire. La plupart des codes de construction locaux et d'État sont basés sur les codes de construction modèles de l'International Code Council, bien que chaque juridiction apporte souvent des modifications locales à ces codes, qu'il convient de rechercher et de comprendre.
Étape 2 : Déterminer si l'enveloppe du bâtiment peut être réparée
Une fois les codes du bâtiment pris en compte, il est important de vérifier si les éléments du bâtiment peuvent être réparés. Les réparations des enveloppes de bâtiments peuvent être extrêmement difficiles à réaliser et la capacité à réparer un bâtiment dépend de l'expérience, des compétences et du soin apportés par l'entrepreneur chargé des réparations. Bien que les réparations puissent sembler simples, de nombreux problèmes peuvent survenir lors de l'exécution d'une réparation. Il s'agit notamment de la disponibilité de matériaux de réparation appropriés, de l'âge du bâtiment, de l'étendue des dégâts et des conditions d'accès. Dans certains cas, le simple fait d'essayer d'accéder à un toit pour atteindre la zone à réparer peut endommager la couverture du toit, qui doit alors elle-même être réparée. Cela crée un effet boule de neige qui rend l'exécution des réparations impraticable.
Le processus de réparation comporte également un aspect esthétique qui doit être pris en compte. La plupart des propriétaires de bâtiments ne souhaitent pas que les réparations soient visibles, car ils craignent qu'elles n'affectent l'attrait de la façade ou la valeur de revente du bien. Certaines polices d'assurance prévoient également des dispositions relatives à la nature et à la qualité des réparations, afin de tenir compte des considérations esthétiques. Si un élément de l'enveloppe du bâtiment, comme les bardeaux ou les tuiles du toit, n'est plus utilisé ou si la palette de couleurs a changé, il ne sera peut-être pas possible de faire en sorte que les réparations s'harmonisent avec les zones adjacentes.
Étape 3 : Analyse des coûts
Enfin, une analyse coût-bénéfice est réalisée. Les réparations ont généralement un coût unitaire plus élevé que les coûts de remplacement en raison de l'inefficacité du travail et d'autres facteurs. En comparant les coûts unitaires de réparation et de remplacement, il est possible d'identifier un seuil de rentabilité à partir duquel le remplacement devient plus économique que la réparation. Cette détermination doit être faite au cas par cas pour chaque composant et s'aligner sur les lignes directrices universellement acceptées par l'industrie.
Certains de ces concepts ont déjà été présentés lors de la conférence régionale des experts en assurances de biens et de responsabilité de la DPP, qui s'est tenue dans l'Ouest.
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