Dommages causés par la grêle et le vent à l'enveloppe du bâtiment : réparer ou remplacer ?

Les tempêtes de vent et de grêle peuvent causer des dommages importants aux bâtiments et aux maisons. Selon la gravité de la tempête, les coûts de réparation et de remplacement peuvent rapidement grimper. Si votre propriété est endommagée par la grêle ou le vent, les propriétaires assurés sont désavantagés s'ils ne connaissent pas les normes conçues pour garantir que les professionnels du secteur effectuent des réparations de haute qualité. Il en va de même s'ils ne comprennent pas les tenants et aboutissants des décisions de réparation ou de remplacement pendant le processus de réclamation. Dans cet article, nous abordons les trois étapes qui permettent de déterminer s'il est plus avantageux de réparer ou de remplacer après un sinistre causé par le vent ou la grêle. 

Composants de l'enveloppe d'un bâtiment

L'enveloppe d'un bâtiment est la séparation physique entre l'environnement climatisé et non climatisé d'un bâtiment. Les composants de l'enveloppe d'un bâtiment comprennent le système de toiture et ses accessoires, le système mural et ses accessoires, l'isolation et les ouvertures (portes et fenêtres). L'enveloppe doit être capable d'assurer l'intégrité structurelle et la gestion de l'humidité, de l'air et de la température. 

Aperçu général de la grêle et du vent 

Selonla NASA, la grêle se forme lorsque les courants ascendants d'un orage sont suffisamment puissants pour transporter les gouttelettes d'eau bien au-dessus du niveau de congélation. Ces gouttelettes d'eau gelées peuvent grossir à mesure que de l'eau libre vient s'ajouter à la grêlonne. Lorsque le poids de la grêlonne devient trop important pour être transporté par les courants ascendants de l'orage, elle tombe au sol. L'énergie d'impact d'un grêlon est proportionnelle à son poids et à sa vitesse ; les grêlons plus gros se déplaçant à des vitesses plus élevées ont plus d'énergie cinétique que les grêlons plus petits se déplaçant à des vitesses plus faibles. Les impacts les plus violents se produisent lorsque le grêlon frappe une surface perpendiculaire à sa trajectoire, car la majeure partie de son énergie cinétique est alors transférée à la surface frappée. Lorsque l'angle d'impact devient oblique, une plus grande partie de l'énergie cinétique est conservée, de sorte que les grêlons glissent, rebondissent et/ou roulent sur les surfaces d'impact avant de s'immobiliser. La grêle peut endommager, perforer ou causer la perte de granules sur les bardeaux d'asphalte, fendre les bardeaux de bois, fracturer les toits en tuiles et les revêtements en vinyle, bosseler les revêtements métalliques et les composants de toiture, et bosseler ou écailler la peinture des revêtements en stuc.

Les dommages causés par le vent résultent généralement de deux mécanismes : les dommages directs (dus aux pressions induites par le vent) ou les dommages indirects (dus aux impacts des débris transportés par le vent). Les dommages directs causés par le vent à l'enveloppe d'un bâtiment se traduisent généralement par la déformation, le détachement, l'écaillage, le déplacement ou la déchirure de certains éléments, notamment la couverture du toit et le revêtement des murs. Ces dommages sont généralement plus concentrés et se propagent à partir des coins et des bords d'un toit à faible pente et des avant-toits, des arêtes, des rives et des faîtes d'un toit en pente, ainsi que des coins des murs, des murs-rideaux et des jonctions entre le toit et les murs. Dans des cas extrêmes, les dommages directs causés par le vent peuvent également entraîner un déplacement latéral, un gauchissement ou un effondrement des éléments de charpente. Les dommages indirects causés par le vent se manifestent généralement sous forme d'abrasions, de fractures, de rainures, de perforations et/ou de déchirures dans l'enveloppe du bâtiment, qui forment généralement des motifs linéaires alignés avec la direction du vent lorsque des débris se déplacent sur les surfaces du toit et des murs.

Qu'est-ce qui est considéré comme un dommage ?

La plupart des polices d'assurance couvrent les dommages causés à l'enveloppe du bâtiment par la grêle et le vent. Cependant, les conditions physiques qui constituent un dommage ne sont souvent pas définies dans la police. Par exemple, une police d'assurance habitation classique peut indiquer qu'elle couvre « les pertes matérielles accidentelles directes subies par le bien ». Les conditions réelles qui représentent une perte matérielle directe peuvent être indéfinies, vagues ou ambiguës, et des termes tels que « dommages fonctionnels » et « dommages esthétiques » entrent souvent en jeu.

Une définition technique couramment utilisée pour les dommages exige que la fonction d'un élément de l'enveloppe du bâtiment soit altérée (comme sa capacité à évacuer l'eau) ou que sa durée de vie utile restante soit réduite. Cependant, ces exigences peuvent ne pas correspondre à l'intention de la police d'assurance.

Un expert ou un expert qui inspecte une propriété pour déterminer les dommages causés par la grêle et le vent devrait recevoir des directives sur les conditions physiques considérées comme des dommages au sens de la police d'assurance. Sans ces directives, l'inspecteur pourrait se fier aux définitions des dommages acceptées par l'industrie, qui peuvent ou non correspondre à l'intention de la police d'assurance.

Réparer ou remplacer : un processus en trois étapes

Étape 1 : Révision du code

Une fois les dommages causés par la grêle et le vent confirmés, le processus visant à déterminer s'il convient de réparer ou de remplacer les composants endommagés commence par l'examendes codes de construction locaux et nationaux. Ces codes fixent les exigences minimales relatives à la conception et à la construction des différents systèmes des bâtiments résidentiels/commerciaux, y compris l'enveloppe du bâtiment, afin de protéger les occupants contre les conditions dangereuses. Ils peuvent également définir les circonstances spécifiques dans lesquelles une réparation est autorisée ou si un remplacement est nécessaire. La plupart des codes de construction nationaux et locaux sont basés sur les codes de construction modèles de l'International Code Council, bien que chaque juridiction apporte souvent des modifications locales à ces codes, qui doivent être étudiées et comprises. 

Étape 2 : Déterminer si l'enveloppe du bâtiment peut être réparée

Une fois les codes du bâtiment pris en compte, il est important de vérifier si les éléments du bâtimentpeuventêtre réparés. Les réparations de l'enveloppe du bâtiment peuvent être extrêmement difficiles à réaliser, et la capacité à réparer un bâtiment dépend de l'expérience, des compétences et du soin apporté par l'entrepreneur chargé des réparations. Si les réparations peuvent sembler simples en théorie, leur exécution peut soulever de nombreux défis. Il s'agit notamment de la disponibilité de matériaux de réparation appropriés, de l'âge du bâtiment, de l'étendue des dommages et des conditions d'accès. Dans certains cas, le simple fait d'essayer d'accéder au toit pour atteindre la zone à réparer peut endommager la couverture du toit, qui doit alors elle-même être réparée. Cela crée un effet boule de neige qui rend l'exécution des réparations impraticable.

Le processus de réparation comporte également un aspect esthétique qui doit être pris en considération. La plupart des propriétaires immobiliers ne souhaitent pas que les réparations soient visibles, car ils craignent que cela nuise à l'attrait extérieur ou à la valeur de revente de leur bien. Certaines polices d'assurance prévoient également des dispositions relatives à la qualité et à la similitude des réparations afin de répondre aux considérations esthétiques. Si un élément de l'enveloppe du bâtiment, tel que les bardeaux ou les tuiles du toit, n'est plus commercialisé ou si la palette de couleurs a changé, il peut s'avérer difficile de réaliser des réparations qui s'harmonisent avec les zones adjacentes.

Étape 3 : Analyse des coûts

Enfin, une analyse coûts-avantages est effectuée. Les réparations ont généralement un coût unitaire plus élevé que les remplacements en raison de l'inefficacité du travail et d'autres facteurs. En comparant les coûts unitaires de réparation et de remplacement, on peut généralement déterminer le seuil de rentabilité à partir duquel le remplacement devient plus économique que la réparation. Cette détermination doit être effectuée au cas par cas pour chaque composant et être conforme aux directives universellement acceptées dans l'industrie. 

Certains de ces concepts ont déjà été présentéslors de experts régionale experts du PLRB Property & Liability Resource Bureau Western Regional.

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