Dommages causés par la grêle et le vent à l’enveloppe du bâtiment : réparer ou remplacer?

Le vent et la grêle peuvent causer des dommages importants aux bâtiments et aux habitations. Selon la gravité de la tempête, les coûts de réparation et de remplacement augmentent rapidement. Si la grêle ou le vent endommage votre propriété, les propriétaires assurés sont désavantagés s’ils ne connaissent pas les normes conçues pour garantir que les professionnels de l’industrie effectuent des réparations de haute qualité. Il en va de même s’ils ne comprennent pas bien les tenants et aboutissants des décisions entre réparation et remplacement pendant le processus de réclamation. Dans ce blogue, nous discutons des trois étapes qui aident à déterminer si les réparations ou le remplacement sont plus avantageux après une réclamation pour vent ou grêle. 

Composantes d’une enveloppe de bâtiment

Une enveloppe de bâtiment est le séparateur physique entre l’environnement conditionné et l’environnement non conditionné d’un bâtiment. Les composantes de l’enveloppe du bâtiment comprennent le système de toiture et les accessoires, le système mural et les accessoires, l’isolation et les fenêtres (portes et fenêtres). L’enveloppe doit être capable d’assurer une intégrité structurelle, ainsi que la gestion de l’humidité, de l’air et de la chaleur. 

Aperçu de la grêle et du vent 

La grêle se forme lorsque les courants ascendants des orages sont assez forts pour transporter des gouttelettes d’eau bien au-dessus du seuil de congélation, selon la NASA. Cette gouttelette d’eau gelée peut croître à mesure que de l’eau libre supplémentaire entre en contact avec la grêle. Lorsque le poids de la grêle devient assez grande pour ne pas être portée par les courants ascendants de l’orage, la grêle tombe au sol. L’énergie d’impact d’une grêle est proportionnelle à son poids et à sa vitesse; Les grosses pierres voyageant à des vitesses plus élevées ont plus d’énergie cinétique que les plus petites pierres se déplaçant à des vitesses plus faibles. Les frappes les plus violentes surviennent lorsqu’un grêle frappe une surface perpendiculaire à sa trajectoire, car la majeure partie de l’énergie cinétique du grêle est transférée à la surface impactée. À mesure que l’angle d’impact devient oblique, une plus grande partie de l’énergie cinétique est réservée, de sorte que les grêles glissent, sautent et/ou roulent sur les surfaces d’impact avant de s’immobiliser. La grêle peut faire des bleus, perforer ou causer la perte de granules sur les bardeaux d’asphalte, les secouements de bois fendus, les fractures des toits en tuiles et le revêtement en vinyle, les revêtements métalliques cabossés et les composants de toiture, ainsi que la peinture cabossée ou écaillée dans le revêtement en stuc.

Les dommages causés par le vent résultent généralement de deux mécanismes : les dommages directs causés par le vent (dus aux pressions induites par le vent) ou les dommages indirects par le vent (causés par les impacts des débris transportés par le vent). Les dommages directs par le vent sur une enveloppe de bâtiment se forment généralement sous forme de déformation, de décollement, de décollement, de déplacement ou de déchirure de composants, y compris le revêtement du toit et le revêtement des murs. Ces dommages sont généralement plus concentrés le long des angles et des bords d’une facette de toit à faible pente, ainsi que des avant-toits, hanches, râteaux et faîtières d’une face de toit en pente, ainsi que des coins des murs, des murs de parapet et des interfaces toit à mur. Dans des cas extrêmes, des dommages directs par le vent peuvent aussi entraîner un déplacement latéral, un arrachement ou un effondrement des éléments de la charpente. Les dommages indirects causés par le vent apparaissent généralement sous forme d’éraflures, de fractures, de creuses, de perforations et/ou de déchirures dans l’enveloppe du bâtiment, qui se forment souvent selon des motifs à peu près linéaires alignés avec la direction du vent lorsque les débris se déplacent sur le toit et les surfaces des murs.

Qu’est-ce qui est considéré comme des dégâts?

La plupart des polices d’assurance couvrent les dommages à l’enveloppe du bâtiment causés par la grêle et le vent. Cependant, les conditions physiques qui constituent un dommage ne sont souvent pas définies dans la police. Par exemple, une police d’assurance habitation ordinaire peut indiquer qu’elle couvre la « perte physique directe accidentelle de la propriété ». Les conditions réelles qui représentent une perte physique directe peuvent être indéfinies, vagues ou ambiguës, et des termes comme « dommages fonctionnels » et « dommages cosmétiques » entrent souvent en jeu.

Une définition d’ingénierie couramment utilisée pour les dommages exige que la fonction d’un composant de l’enveloppe du bâtiment soit modifiée (comme sa capacité à évacuer de l’eau) ou que sa durée de vie utile restante soit réduite. Cependant, ces exigences peuvent ne pas correspondre à l’intention de la police d’assurance.

Un expert en sinistres ou expert qui inspecte une propriété pour détecter des dommages causés par la grêle et le vent devrait recevoir des conseils sur les conditions physiques considérées comme des dommages selon les termes de la police d’assurance. Sans ces directives, l’inspecteur pourrait se fier à des définitions de dommages acceptées par l’industrie, qui peuvent ou non correspondre à l’intention de la police d’assurance.

Réparation vs remplacement : un processus en trois étapes

Étape 1 : Révision du code

Une fois les dommages causés par la grêle et le vent confirmés, le processus pour déterminer s’il faut réparer ou remplacer les composants endommagés commence par la révision des codes du bâtiment locaux et provinciaux. Ces codes établissent des exigences minimales quant à la conception et à la construction de divers systèmes résidentiels/commerciaux, y compris l’enveloppe du bâtiment — protégeant ainsi les occupants contre des conditions dangereuses. Ils peuvent aussi définir des circonstances spécifiques dans lesquelles une réparation est permise, ou si un remplacement est nécessaire. La plupart des codes du bâtiment provinciaux et locaux sont basés sur les codes modèles du Conseil international des codes, bien que chaque juridiction apporte souvent des modifications locales à ces codes qui doivent être étudiées et comprises. 

Étape 2 : Déterminez si l’enveloppe du bâtiment peut être réparée

Une fois les codes du bâtiment pris en compte, il est important de vérifier si les éléments du bâtiment peuvent être réparés. Les réparations des enveloppes du bâtiment peuvent être extrêmement difficiles à effectuer, et la capacité de réparer un bâtiment dépend de l’expérience, de la compétence et du soin dont fait preuve l’entrepreneur en réparation. Bien que les réparations puissent sembler simples en théorie, de nombreux défis peuvent survenir lors de la réparation. Cela inclut la disponibilité de matériaux de réparation appropriés, l’âge du bâtiment, l’étendue des dommages et les exigences d’accès. Dans certains cas, simplement essayer d’accéder à un toit pour se rendre à la zone à réparer peut endommager la toiture, qui doit ensuite être réparée. Cela crée un effet boule de neige où l’exécution des réparations devient impraticable.

Le processus de réparation comporte aussi un aspect esthétique qui doit être pris en compte. La plupart des propriétaires d’immeubles ne souhaitent pas une réparation visible en raison de craintes que cela puisse affecter l’attrait extérieur ou la valeur de revente de la propriété. Certaines polices d’assurance comportent aussi des politiques concernant le type et la qualité des réparations afin de tenir compte des considérations esthétiques. Si un certain élément de l’enveloppe du bâtiment, comme les bardeaux ou tuiles de toiture, a été abandonné ou si la palette de couleurs a changé, faire effectuer des réparations pour s’intégrer aux zones adjacentes peut ne pas être pratique.

Étape 3 : Analyse des coûts

Enfin, une analyse coûts-bénéfices est réalisée. Les réparations comportent généralement un coût unitaire plus élevé comparativement aux coûts de remplacement en raison des inefficacités du travail et d’autres facteurs. En comparant les coûts unitaires de réparation et de remplacement, on peut généralement identifier un point de rentabilité où le remplacement devient plus économique que les réparations. Cette détermination doit être faite pour chaque composante au cas par cas et en conformité avec les directives universellement acceptées par l’industrie. 

Certains de ces concepts ont déjà été partagés lors de la conférence des ajusteurs régionaux de l’Ouest du Bureau des ressources en biens et responsabilités du PLRB.

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