Les tempêtes de vent et de grêle peuvent causer des dommages importants aux bâtiments et aux maisons. Selon la gravité de la tempête, les coûts de réparation et de remplacement augmentent rapidement. Dans le cas où la grêle ou le vent endommage votre propriété, les propriétaires assurés sont désavantagés s’ils ne sont pas familiers avec les normes conçues pour s’assurer que les professionnels de l’industrie effectuent des réparations de haute qualité. La même chose est vraie s’ils ne comprennent pas les ins et les sorties des décisions de réparation par rapport aux décisions de remplacement pendant le processus de réclamation. Dans ce blogue, nous discutons des trois étapes qui aident à déterminer si les réparations ou le remplacement sont plus avantageux à la suite d’une réclamation pour vent ou grêle.
Composantes de l’enveloppe d’un bâtiment
Une enveloppe de bâtiment est le séparateur physique entre l’environnement conditionné et non conditionné d’un bâtiment. Les composantes de l’enveloppe du bâtiment comprennent le système de toiture et les accessoires, le système mural et ses accessoires, l’isolation et les fenêtrages (portes et fenêtres). L’enveloppe doit être capable d’assurer l’intégrité structurale et la gestion de l’humidité, de l’air et de la thermique.
Aperçu de la grêle et du vent
La grêle se forme lorsque les courants ascendants d’orage sont suffisamment forts pour transporter des gouttelettes d’eau bien au-dessus du niveau de congélation, selon la NASA. Cette gouttelette d’eau gelée peut se développer à mesure que de l’eau libre supplémentaire entre en contact avec le grêlon. Lorsque le poids du grêlon devient suffisamment important pour ne pas pouvoir être transporté par les courants ascendants de l’orage, le grêlon tombe au sol. L’énergie d’impact d’un grêlon est proportionnelle à la fois à son poids et à sa vitesse ; les pierres plus grosses se déplaçant à des vitesses plus élevées ont plus d’énergie cinétique que les pierres plus petites voyageant à des vitesses plus faibles. Les impacts les plus durs se produisent lorsqu’un grêlon heurte une surface perpendiculaire à sa trajectoire, car la majeure partie de l’énergie cinétique du grêlon est transférée à la surface touchée. À mesure que l’angle d’impact devient oblique, une plus grande partie de l’énergie cinétique est réservée de sorte que les grêlons dérapage, sautent et/ou roulent le long des surfaces d’impact avant de s’immobiliser. La grêle peut causer des ecchymoses, des perforations ou des pertes de granulés dans les bardeaux d’asphalte, fendre les bardeaux de bois, fracturer les toits en tuiles et les revêtements en vinyle, bosseler le revêtement métallique et les composants du toit, et peindre dent ou de copeaux dans un parement en stuc.
Les dommages causés par le vent résultent généralement de deux mécanismes : les dommages directs causés par le vent (dus aux pressions induites par le vent) ou les dommages indirects causés par le vent (dus aux impacts de débris transportés par le vent). Les dommages directs causés par le vent à l’enveloppe d’un bâtiment se forment généralement sous forme de déformation, de détachement, de desquamation, de déplacement ou de déchirure de composants, y compris le revêtement de toit et le revêtement mural. Ces dommages sont généralement plus concentrés le long des coins et des bords d’une facette de toit à faible pente et des avant-toits, des hanches, des râteaux et des crêtes d’une facette de toit en pente, ainsi que des coins de mur, des murs de parapet et des interfaces de toit à mur. Dans les événements extrêmes, les dommages directs causés par le vent peuvent également entraîner un déplacement latéral, des rayonnages ou l’effondrement des éléments de charpente structurelle. Les dommages indirects causés par le vent se présentent généralement sous forme d’abrasions, de fractures, de rainures, de perforations et/ou de déchirures dans l’enveloppe du bâtiment qui se forment généralement dans des motifs à peu près linéaires qui sont alignés sur la direction du vent lorsque les débris se déplacent sur les surfaces du toit et du mur.
Qu’est-ce qui est classé comme dommage ?
La plupart des polices d’assurance étendent la couverture des dommages causés à l’enveloppe du bâtiment par la grêle et le vent. Toutefois, les conditions matérielles qui constituent des dommages ne sont souvent pas définies dans la politique. Par exemple, la police d’assurance d’un propriétaire commun peut indiquer qu’elle paie pour « la perte physique directe accidentelle de la propriété ». Les conditions réelles qui représentent une perte physique directe peuvent être indéfinies, vagues ou ambiguës, et des termes tels que « dommages fonctionnels » et « dommages cosmétiques » entrent souvent en jeu.
Une définition technique couramment utilisée pour les dommages exige que la fonction d’un composant de l’enveloppe d’un bâtiment soit modifiée (comme sa capacité à excréter de l’eau) ou que sa durée de vie utile restante soit réduite. Toutefois, ces exigences peuvent ne pas correspondre à l’intention de la police d’assurance.
Un expert en sinistres ou un expert qui inspecte une propriété pour détecter les dommages causés par la grêle et le vent devrait recevoir des conseils sur les conditions physiques qui sont considérées comme des dommages aux termes de la police d’assurance. Sans ces directives, l’inspecteur peut s’appuyer sur des définitions de dommages acceptées par l’industrie, qui peuvent ou non correspondre à l’intention de la police d’assurance.
Réparation ou remplacement : un processus en trois étapes
Étape 1 : Examen du code
Une fois que les dommages causés par la grêle et le vent ont été confirmés, le processus de détermination de la réparation ou du remplacement des composants endommagés commence par l’examen des codes du bâtiment locaux et étatiques. Ces codes établissent des exigences minimales sur la façon dont divers systèmes de bâtiments résidentiels et commerciaux, y compris l’enveloppe du bâtiment, devraient être conçus et construits , protégeant ainsi les occupants des conditions dangereuses. Ils peuvent également définir des circonstances spécifiques dans lesquelles une réparation est autorisée, ou si le remplacement est nécessaire. La plupart des codes du bâtiment des États et des collectivités locales sont fondés sur les codes modèles du bâtiment de l’International Code Council, bien que chaque administration apporte souvent des modifications locales à ces codes qui doivent faire l’objet de recherches et de comprendre.
Étape 2 : Déterminer si l’enveloppe du bâtiment peut être réparée
Une fois les codes du bâtiment pris en compte, il est important de vérifier si les composants du bâtiment peuvent être réparés. Les réparations aux enveloppes du bâtiment peuvent être extrêmement difficiles à effectuer, et la capacité de réparer un bâtiment est soumise à l’expérience, aux compétences et aux soins exercés par l’entrepreneur en réparation. Bien que le concept des réparations puisse sembler simpliste, de nombreux défis peuvent survenir lors de l’exécution d’une réparation. Il s’agit notamment de la disponibilité de matériaux de réparation appropriés, de l’âge du bâtiment, de l’étendue des dommages et des exigences d’accès. Dans certains cas, le simple fait de tenter d’accéder à un toit pour se rendre à la zone à réparer peut endommager le revêtement du toit, qui doit ensuite être réparé. Cela crée un effet boule de neige dans lequel l’exécution des réparations devient peu pratique.
Le processus de réparation a également une composante esthétique qui doit être prise en compte. La plupart des propriétaires d’immeubles ne veulent pas d’une réparation visible parce qu’ils craignent que cela n’ait une incidence sur l’attrait du trottoir ou la valeur de revente de la propriété. Certaines polices d’assurance ont également des polices concernant le type et la qualité pour les réparations afin de répondre aux considérations esthétiques. Si un certain composant de l’enveloppe du bâtiment, tel que les bardeaux de toit ou les tuiles, ont été abandonnés ou la palette de couleur a changé, obtenir des réparations pour se fondre dans les zones adjacentes peut ne pas être pratique.
Étape 3 : Analyse des coûts
Enfin, une analyse coûts-avantages est effectuée. Les réparations entraînent généralement un coût unitaire plus élevé par rapport aux coûts de remplacement en raison de l’inefficacité des travaux et d’autres facteurs. En comparant les coûts unitaires de réparation et de remplacement, on peut généralement identifier un seuil de rentabilité dans lequel le remplacement devient plus économique que les réparations. Cette détermination doit être prise pour chaque composante au cas par cas et s’harmoniser avec les lignes directrices universellement acceptées de l’industrie.
Certains de ces concepts ont déjà été partagés lors de la conférence des experts en sinistres régionaux de l’Ouest du Bureau des ressources en matière de biens et de responsabilité de la PLRB.
En savoir plus > Communiquez avec [email protected] ou [email protected] pour obtenir des conseils sur les réclamations pour dommages causés par la grêle et le vent.
Mots clés : les experts en sinistres, Règlement de sinistres, bâtiment, Réclamations, entrepreneurs, Dommages, EFI, EFI Global, Tempête de grêle, Propriété, Dommages matériels, réparation, Météo, Catastrophes météorologiques, vent, tempête de vent