As tempestades de vento e de granizo podem causar danos significativos em edifícios e casas. Dependendo da gravidade da tempestade, os custos de reparação e substituição aumentam rapidamente. No caso de o granizo ou o vento danificarem a sua propriedade, os proprietários segurados ficam em desvantagem se não estiverem familiarizados com as normas concebidas para garantir que os profissionais da indústria efectuam reparações de alta qualidade. O mesmo acontece se não compreenderem os prós e contras das decisões de reparação ou substituição durante o processo de sinistro. Neste blogue, discutimos os três passos que ajudam a determinar se as reparações ou a substituição são mais vantajosas após um sinistro de vento ou granizo.
Componentes da envolvente de um edifício
A envolvente de um edifício é o separador físico entre o ambiente condicionado e o ambiente não condicionado de um edifício. Os componentes da envolvente do edifício incluem o sistema de cobertura e acessórios, o sistema de paredes e acessórios, o isolamento e as fenestrações (portas e janelas). A envolvente deve ser capaz de garantir a integridade estrutural e a gestão da humidade, do ar e da temperatura.
Visão geral do granizo e do vento
O granizo forma-se quando as correntes ascendentes das trovoadas são suficientemente fortes para transportar gotículas de água muito acima do nível de congelação, de acordo com a NASA. Esta gota de água congelada pode crescer à medida que mais água livre entra em contacto com a pedra de granizo. Quando o peso da pedra de granizo se torna suficientemente grande para não poder ser transportado pelas correntes de ar ascendentes da trovoada, a pedra de granizo cai no chão. A energia de impacto de uma pedra de granizo é proporcional ao seu peso e à sua velocidade; as pedras maiores que se deslocam a velocidades mais elevadas têm mais energia cinética do que as pedras mais pequenas que se deslocam a velocidades mais baixas. Os golpes mais duros ocorrem quando uma pedra de granizo atinge uma superfície perpendicular à sua trajetória, porque a maior parte da energia cinética da pedra de granizo é transferida para a superfície atingida. À medida que o ângulo de impacto se torna oblíquo, mais energia cinética é reservada, de modo que as pedras de granizo derrapam, saltam e/ou rolam ao longo das superfícies de impacto antes de ficarem em repouso. O granizo pode magoar, perfurar ou causar a perda de grânulos nas telhas de asfalto, rachar as vigas de madeira, fraturar telhados de telha e revestimentos de vinil, amolgar revestimentos metálicos e componentes do telhado, e amolgar ou lascar a pintura dos revestimentos de estuque.
Os danos causados pelo vento resultam geralmente de dois mecanismos: danos directos (devido a pressões induzidas pelo vento) ou danos indirectos (devido a impactos de detritos transportados pelo vento). Os danos directos causados pelo vento à envolvente de um edifício manifestam-se geralmente pela deformação, desprendimento, descamação, deslocamento ou rasgamento de componentes, incluindo o revestimento do telhado e das paredes. Estes danos estão normalmente mais concentrados e propagam-se a partir dos cantos e das arestas de uma cobertura de baixa inclinação e dos beirais, ancas, cumeeiras e cumeeiras de uma cobertura inclinada, bem como dos cantos das paredes, dos parapeitos e das interfaces entre a cobertura e as paredes. Em situações extremas, os danos directos provocados pelo vento podem também resultar em deslocamentos laterais, em empilhamento ou em colapso dos elementos estruturais. Os danos indirectos provocados pelo vento aparecem normalmente como abrasões, fracturas, goivas, furos e/ou rasgões na envolvente do edifício, que se formam normalmente em padrões aproximadamente lineares, alinhados com a direção do vento, à medida que os detritos se deslocam através das superfícies do telhado e das paredes.
O que é que se classifica como dano?
A maioria das apólices de seguro cobre os danos causados à envolvente do edifício devido ao granizo e ao vento. No entanto, as condições físicas que constituem danos não são frequentemente definidas na apólice. Por exemplo, uma apólice de seguro de habitação comum pode indicar que paga por "perdas físicas directas acidentais na propriedade". As condições reais que representam uma perda física direta podem ser indefinidas, vagas ou ambíguas, e termos como "danos funcionais" e "danos cosméticos" entram frequentemente em jogo.
Uma definição de engenharia comummente utilizada para danos exige que a função de um componente da envolvente de um edifício seja alterada (como a sua capacidade de escoamento de água) ou que a sua vida útil restante seja reduzida. No entanto, estes requisitos podem não estar de acordo com a intenção da apólice de seguro.
Um avaliador ou perito que esteja a inspecionar uma propriedade para verificar se esta sofreu danos devido a granizo e vento deve receber alguma orientação sobre as condições físicas que são consideradas danos nos termos da apólice de seguro. Sem esta orientação, o inspetor pode estar a basear-se em definições de danos aceites pela indústria, que podem ou não estar de acordo com a intenção da apólice de seguro.
Reparar vs. substituir: Um processo em três etapas
Etapa 1: Revisão do código
Uma vez confirmados os danos provocados pelo granizo e pelo vento, o processo de determinação da reparação ou substituição dos componentes danificados começa com a revisão dos códigos de construção locais e estatais. Estes códigos estabelecem requisitos mínimos para a forma como os vários sistemas de edifícios residenciais/comerciais, que incluem a envolvente do edifício, devem ser concebidos e construídos - protegendo os ocupantes de condições perigosas. Podem também definir circunstâncias específicas em que é permitida uma reparação ou se é necessária uma substituição. A maioria dos códigos de construção estaduais e locais baseia-se nos códigos de construção modelo do International Code Council, embora cada jurisdição faça frequentemente alterações locais a estes códigos que devem ser pesquisadas e compreendidas.
Passo 2: Determinar se a envolvente do edifício pode ser reparada
Uma vez considerados os códigos de construção, é importante verificar se os componentes do edifício podem ser reparados. As reparações de envelopes de edifícios podem ser extremamente difíceis de efetuar e a capacidade de reparar um edifício está sujeita à experiência, competência e cuidado exercidos pelo empreiteiro da reparação. Embora as reparações possam parecer simples em termos de conceito, há muitos desafios que podem surgir durante a execução de uma reparação. Estes incluem a disponibilidade de materiais de reparação adequados, a idade do edifício, a extensão dos danos e os requisitos de acesso. Nalguns casos, a simples tentativa de aceder a um telhado para chegar à área a reparar pode resultar em danos no revestimento do telhado, que, por sua vez, tem de ser reparado. Isto cria um efeito de bola de neve em que a execução das reparações se torna impraticável.
O processo de reparação também tem uma componente estética que deve ser considerada. A maioria dos proprietários de edifícios não quer uma reparação visível devido à preocupação de que possa afetar a atração ou o valor de revenda da propriedade. Algumas apólices de seguro também têm políticas relativas ao tipo e à qualidade das reparações para atender a considerações estéticas. Se um determinado componente da envolvente do edifício, como telhas ou ladrilhos, tiver sido descontinuado ou a palete de cores tiver mudado, pode não ser prático efetuar reparações que se misturem com as áreas adjacentes.
Etapa 3: Análise de custos
Por último, é efectuada uma análise custo-benefício. As reparações têm normalmente um custo unitário mais elevado quando comparadas com os custos de substituição devido a ineficiências no trabalho e a outros factores. Comparando os custos unitários de reparação e substituição, é possível identificar um ponto de equilíbrio em que a substituição se torna mais económica em comparação com as reparações. Esta determinação deve ser feita para cada componente, caso a caso, e estar em conformidade com as directrizes universalmente aceites da indústria.
Alguns destes conceitos foram previamente partilhados na Conferência Regional Ocidental de Ajustadores do PLRB Property & Liability Resource Bureau.
Saiba mais > Contacte [email protected] ou [email protected] para obter orientação sobre pedidos de indemnização por danos causados por granizo e vento.
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