À medida que os proprietários de casas de alto patrimônio líquido (HNW) constroem porões cada vez maiores e de alta especificação, e eventos climáticos severos causam inundações frequentes, os avaliadores do Reino Unido estão observando uma tendência que está tomando forma silenciosamente: entrada e saída de água nos porões de casas de alto valor. Esses casos estão mais comuns do que nunca - e os volumes de sinistros, além dos custos de sinistros, estão mais altos do que nunca.
O surgimento dos megabasements
Para os proprietários que desejam expandir a área de sua casa, as regras de planejamento urbano relacionadas à conservação de Londres exigem que se cave em vez de expandir para cima. Consequentemente, na última década, observamos uma tendência notável de indivíduos com patrimônio líquido elevado ( HNW ) - geralmente categorizados no setor de serviços financeiros como aqueles que possuem ativos líquidos avaliados em mais de £1 milhão - construindo mega porões em suas casas.
De acordo com um artigo de pesquisa publicado, os pesquisadores da Universidade de Newcastle identificaram 7.328 desenvolvimentos de porões que receberam permissão de planejamento na Grande Londres entre 2008 e o final de 2019. A profundidade total desses porões somam um total estimado de 25.461 metros - quase 16 milhas - que foram escavados sob Londres desde 2008.
Esses espaços geralmente incluem piscinas, cinemas, acomodações para funcionários e uma série de outras comodidades, dispostas, em alguns casos, em vários andares/estratos subterrâneos. Além dos benefícios óbvios do espaço de lazer extra e da manutenção da reputação, essa tendência pode ser, em parte, devido ao valor substancial que um porão de alto padrão cria. De acordo com uma análise recente da Foxtons, acrescentar um porão a uma casa em Londres aumenta o valor da propriedade em, em média, 54%, ou £292.000 - mesmo levando em conta as taxas exorbitantes de construção, renovação e planejamento.
Em bairros de prestígio, isso é verdade em uma escala exponencial. Em Kensington e Chelsea, por exemplo, um acréscimo no porão pode acrescentar quase £1,2 milhão ao valor de uma casa média (levando em conta os custos de construção), o que equivale a um aumento de 96% no valor da propriedade.
Mas agora que os porões estão sendo construídos com mais espaço, mais abaixo do solo, e contêm bens de alto valor e acessórios luxuosos para a casa, os proprietários correm um risco maior de sofrer danos causados pela água, o que envolve grandes perdas financeiras. Como o porão fica abaixo do nível do solo, ele é mais vulnerável a inundações ou entrada de água do que qualquer outro cômodo. Se o porão de uma casa não for devidamente impermeabilizado, a entrada de água ocorrerá inevitavelmente.
Aumento dos pedidos de indenização por danos causados por água no Reino Unido
Há várias categorias de sinistros relacionados a danos causados por água. Os sinistros de fuga de água (EoW), que resultam de um cano estourado ou de um vazamento de água em uma residência, geralmente de um sistema de encanamento/aquecimento ou de um eletrodoméstico, são a principal causa de sinistros de seguros domésticos no Reino Unido, representando mais de um quarto de todos os sinistros, de acordo com a Association of British Insurers (ABI).
Os sinistros de EoW se tornaram tão comuns e um problema tão significativo no mercado - em frequência, mas principalmente em gravidade - que, de acordo com um guia prático do Chartered Insurance Institute (CII), seu impacto afetou negativamente as tendências de custo médio nos últimos 5 anos ou mais. Não apenas as perdas atribuídas à EdW estão aumentando, mas também estão ficando mais caras. Em 2020, o custo médio do sinistro foi de £3.170, um aumento de 50% em relação a 2014. E um único cano estourado pode custar quase £ 9.000, de acordo com cálculos da ABI.
A entrada de água, por outro lado, é a penetração de água externa em uma estrutura, como infiltração através de uma parede devido à impermeabilização deficiente ou umidade persistente que permeia através de fendas imperceptíveis após uma chuva forte. À medida que a umidade se acumula - na maioria das vezes invisível a olho nu -, ela pode se infiltrar na estrutura, enfraquecer o tecido da casa e deteriorar os materiais de construção, como os reforços, de acordo com a Build Safe. O ambiente úmido e de baixo nível de um porão funciona como uma incubadora ideal para mofo e outros riscos biológicos, que, além de danificar as superfícies, podem causar sérios problemas de saúde.
A chave para a entrada de água, assim como para a EoW, é detectá-la precocemente; paredes e tetos que não forem controlados ao longo do tempo ficam vulneráveis a danos cada vez mais graves. Os sinais comuns incluem manchas de umidade e descoloração em paredes e tetos, além de crescimento de mofo, odores de mofo ou bolhas/descascamento de tinta em paredes ou superfícies.
Implicações para o segurado
Essas tendências preocupantes significam que os proprietários de imóveis precisam ser proativos na proteção de suas casas, especialmente de seus porões. Apenas uma minúscula ruptura de tubulação ou uma pequena quantidade de entrada de umidade pode causar danos irreparáveis à estrutura, aos acessórios ou às instalações da casa e destruir bens valiosos e sentimentais.
A melhor maneira de evitar a entrada de água e a EoW é por meio da manutenção doméstica planejada regularmente e da observação contínua. Observe atentamente se os materiais de construção parecem estar se deteriorando, se há rachaduras ou alterações visuais na alvenaria ou na pedra, e contrate profissionais para garantir que os canos estejam intactos, a argamassa não esteja rachada, as calhas não estejam bloqueadas e o encanamento esteja funcionando como deveria. Certifique-se de que a impermeabilização do porão esteja hermética e atualizada e incentive a devida diligência.
Durante o inverno ou em caso de flutuações severas de frio, a ABI sugere deixar o aquecimento ligado por pelo menos uma hora por dia quando estiver fora de casa. Peça a um amigo ou parente que visite sua casa quase diariamente para detectar qualquer problema o mais rápido possível. Se a propriedade estiver sendo deixada totalmente desocupada por qualquer período de tempo, é melhor desligar o fornecimento de água.
O papel dos ajustadores
Depois de notificar a seguradora, um regulador de perdas entrará em contato com o segurado para investigar o sinistro em nome da seguradora. É fundamental que o regulador de perdas responda prontamente e conduza uma investigação no local para avaliar os danos em detalhes e identificar a origem do vazamento ou da entrada de água.
Ele também deve determinar se o dano é coberto; embora certos tipos de danos causados pela água sejam normalmente cobertos pela apólice de seguro residencial, muitas circunstâncias não são cobertas rotineiramente. Um cano estourado ou uma inundação, por exemplo, podem ser cobertos, enquanto um aumento no lençol freático ou a entrada gradual de água podem não ser.
Várias outras perguntas permanecem: Quais são os limites da apólice e os termos e condições que precisam ser cumpridos? Qual será o método de reparo das superfícies danificadas ou a substituição é o melhor e mais econômico curso de ação? A secagem da área afetada é mais adequada do que a remoção dos danos?
Essencialmente, o ajustador deve responder rapidamente, estabelecer um processo eficaz em que todos os envolvidos no processo de sinistros tenham um entendimento claro de suas responsabilidades individuais, documentar as evidências minuciosamente, organizar e permitir os trabalhos de reparo essenciais e sempre manter um tratamento justo e empático com o segurado.
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