Alors que les propriétaires de maisons fortunées (HNW) construisent des sous-sols de plus en plus grands et de haute spécification et que les événements météorologiques violents provoquent de fréquentes inondations, les experts en sinistres britanniques observent une tendance prendre tranquillement forme : l’infiltration d’eau et la fuite des réclamations d’eau dans les sous-sols des maisons de grande valeur. Ces cas sont plus courants que jamais — et les volumes de réclamations, en plus des coûts des réclamations, sont plus élevés que jamais.
La montée des méga-sous-sols
Pour les propriétaires qui souhaitent étendre l’empreinte de leur maison, les règles de planification urbaine liées à la conservation de Londres nécessitent de creuser plutôt que d’étendre vers le haut. Par conséquent, au cours de la dernière décennie, nous avons vu une tendance notable chez les individus HNW - souvent classés dans le secteur des services financiers comme ceux qui possèdent des actifs liquides évalués à plus de 1 million de livres sterling - construisant des méga-sous-sols dans leurs maisons.
Selon un article de recherche publié, les chercheurs de l’Université de Newcastle ont identifié 7 328 développements de sous-sols qui avaient obtenu un permis de planification dans le Grand Londres entre 2008 et fin 2019. La profondeur totale de ces sous-sols ensemble s’ajoute à environ 25 461 mètres - près de 16 miles - qui ont été fouillés sous Londres depuis 2008.
Ces espaces comprennent souvent des piscines, des cinémas, des logements pour le personnel et une gamme d’autres commodités, aménagées dans - dans certains cas - plusieurs étages souterrains / histoires. En plus des avantages évidents de l’espace de loisirs supplémentaire et du maintien de la réputation, cette tendance peut être, en partie, due à la valeur substantielle qu’un sous-sol haut de gamme crée. Selon une analyse récente de Foxtons, l’ajout d’un sous-sol à une maison de Londres augmente la valeur de la propriété de, en moyenne, 54%, ou £ 292,000 - même en tenant compte des frais de construction, de rénovation et de planification exorbitants.
Dans les arrondissements prestigieux, c’est vrai à une échelle exponentielle. À Kensington et Chelsea, par exemple, un ajout au sous-sol peut ajouter près de 1,2 million de livres sterling à la valeur de la maison moyenne (en tenant compte des coûts de construction), ce qui équivaut à une augmentation de 96% de la valeur de la propriété.
Mais maintenant que les sous-sols sont construits avec plus d’espace, plus profondément sous terre, et contiennent des biens de grande valeur et des accessoires luxueux, les propriétaires sont plus à risque de dommages causés par l’eau qui impliquent de lourdes pertes financières. Parce qu’un sous-sol est sous le niveau du sol, il est plus vulnérable aux inondations ou aux infiltrations d’eau que toute autre pièce. Si le sous-sol d’une maison n’est pas correctement imperméabilisé, l’infiltration d’eau se produira inévitablement.
Augmentation des réclamations pour dommages causés par l’eau au Royaume-Uni
Il existe plusieurs catégories de réclamations liées aux dommages causés par l’eau. Les réclamations d’évasion d’eau (EoW), qui résultent d’une rupture de tuyau ou d’une fuite d’eau dans une maison, généralement d’un système ou d’un appareil de plomberie / chauffage, sont la principale cause de réclamations d’assurance domestiques au Royaume-Uni, représentant plus d’un quart de toutes les réclamations, selon l’Association of British Insurers (ABI).
Les réclamations EoW sont devenues si courantes et un problème important sur le marché - en fréquence, mais particulièrement en gravité - que, selon un guide de pratique du Chartered Insurance Institute (CII), son impact a eu une incidence négative sur les tendances des coûts moyens au cours des 5 dernières années et plus. Non seulement les pertes attribuées à l’EoW augmentent, mais elles deviennent également plus chères. En 2020, le coût moyen de la réclamation était de 3 170 £, soit une augmentation de 50 % du coût par rapport à 2014. Et un seul tuyau éclaté peut coûter près de 9 000 £, selon les calculs d’ABI.
La pénétration d’eau, d’autre part, est la pénétration de l’eau externe dans une structure, comme l’infiltration à travers un mur en raison d’une mauvaise imperméabilisation, ou l’humidité persistante qui imprègne les crevasses imperceptibles après de fortes pluies. Au fur et à mesure que l’humidité s’accumule - la plupart du temps invisible à l’œil nu - elle peut s’encastrer dans la structure, affaiblir le tissu de la maison et détériorer les matériaux de construction comme les renforts, selon Build Safe. L’environnement humide et de bas niveau d’un sous-sol agit comme un incubateur idéal pour les moisissures et autres dangers biologiques, qui, en plus d’endommager les surfaces, peuvent causer de graves problèmes de santé.
La clé de l’entrée d’eau, comme pour l’EoW, est de l’attraper tôt ; les murs et les plafonds laissés sans contrôle au fil du temps sont vulnérables à des dommages de plus en plus graves. Les signes courants comprennent des plaques humides et une décoloration sur les murs et les plafonds, en plus de la croissance de moisissures, des odeurs de moisi ou du bouillonnement / écaillage de la peinture sur les murs ou les surfaces.
Répercussions sur les souscripteurs
Ces tendances inquiétantes signifient que les propriétaires doivent être proactifs dans la protection de leurs maisons, en particulier de leurs sous-sols. La simple rupture d’un minuscule tuyau ou une petite quantité d’humidité peut causer des dommages irréparables à la structure, aux raccords ou aux accessoires de la maison et détruire des biens précieux et sentimentaux.
La meilleure façon de prévenir à la fois l’infiltration d’eau et l’évacuation des eaux est d’planifier régulièrement l’entretien de la maison et l’observation continue. Gardez un œil attentif sur la question de savoir si les matériaux de construction semblent se détériorer, s’il y a des fissures ou des changements visuels dans la maçonnerie ou la maçonnerie, et engagez des professionnels pour vous assurer que les tuyaux sont intacts, que le mortier n’est pas fissuré, que les gouttières ne sont pas bloquées et que la plomberie fonctionne comme elle le devrait. S’assurer que l’imperméabilisation du sous-sol est étanche à l’air et à jour et encourager la diligence raisonnable.
Pendant l’hiver ou les fortes fluctuations du froid, l’ABI suggère de laisser votre chaleur allumée pendant au moins une heure par jour lorsque vous êtes loin de chez vous. Demandez à un ami ou à un parent de visiter votre maison presque quotidiennement pour détecter tout problème dès que possible. Si la propriété est laissée entièrement inoccupée pendant un certain temps, il est préférable de fermer l’approvisionnement en eau.
Le rôle des experts en sinistres
Après avoir avisé la compagnie d’assurance, un expert en sinistres assurera la liaison avec le titulaire de la police pour enquêter sur la réclamation au nom de l’assureur. Il est essentiel que l’expert en sinistres réagisse rapidement et mène une enquête sur place pour évaluer les dommages en détail et localiser la source de la fuite ou de la pénétration d’eau.
Il doit également déterminer si les dommages sont couverts ; bien que certains types de dommages causés par l’eau soient généralement couverts par la police d’assurance d’une maison, de nombreuses circonstances ne sont pas systématiquement couvertes. Un tuyau éclaté ou une inondation, par exemple, pourrait être couvert, tandis qu’une élévation de la nappe phréatique ou une entrée progressive de l’eau pourrait ne pas l’être.
Plusieurs autres questions demeurent : Quelles sont les limites de la politique et les modalités qui doivent être respectées ? Quelle sera la méthode de réparation pour les surfaces endommagées, ou le remplacement est-il le meilleur plan d’action le plus rentable ? Est-il plus approprié de dessécher la zone touchée que d’éliminer les dommages ?
Essentiellement, l’expert en sinistres devrait réagir rapidement, établir un processus efficace où toutes les personnes impliquées dans le processus de réclamation ont une compréhension claire de leurs responsabilités individuelles, documenter les preuves de manière approfondie, organiser et permettre des travaux correctifs essentiels et toujours maintenir un traitement équitable et empathique du titulaire de police.
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