Les grands sous-sols sont en hausse au Royaume-Uni — tout comme les réclamations pour dégâts d’eau

Alors que les propriétaires à forte valeur nette (HNW) construisent des sous-sols de plus en plus grands et de haute spécification, et que les phénomènes météorologiques violents provoquent des inondations fréquentes, les experts en sinistres britanniques observent discrètement une tendance : l’infiltration d’eau et la fuite des réclamations d’eau dans les sous-sols des maisons de grande valeur. Ces cas sont plus fréquents que jamais — et le volume des réclamations, en plus des coûts de réclamation, est plus élevé que jamais.

L’essor des méga-sous-sols

Pour les propriétaires qui souhaitent étendre l’empreinte de leur maison, les règles d’urbanisme liées à la conservation de Londres exigent de creuser vers le bas plutôt que de s’étendre vers le haut. Par conséquent, au cours de la dernière décennie, nous avons observé une tendance notable chez les personnes HNW — souvent classées dans l’industrie des services financiers comme possédant des actifs liquides d’une valeur supérieure à 1 million de livres sterling — construisant des méga-sous-sols dans leur maison.

Selon un article de recherche publié, des chercheurs de l’Université de Newcastle ont identifié 7 328 développements de sous-sols qui avaient obtenu un permis de construire à travers le Grand Londres entre 2008 et la fin de 2019. La profondeur totale de ces sous-sols ensemble s’élève à environ 25 461 mètres — soit près de 16 milles — qui a été fouillé sous Londres depuis 2008.

Ces espaces comprennent souvent des piscines, des cinémas, des logements pour le personnel et une gamme d’autres commodités, aménagés dans — dans certains cas — plusieurs étages ou étages souterrains. En plus des avantages évidents d’un espace de loisirs supplémentaire et du maintien de la réputation, cette tendance s’explique en partie par la valeur considérable qu’apporte un sous-sol haut de gamme. Selon une analyse récente de Foxtons, ajouter un sous-sol à une maison londonienne augmente en moyenne la valeur de la propriété de 54%, soit 292 000 £ — même en tenant compte des frais exorbitants de construction, de rénovation et de planification. 

Dans les arrondissements prestigieux, cela est vrai à une échelle exponentielle. À Kensington et Chelsea, par exemple, une extension au sous-sol peut ajouter près de 1,2 million de livres sterling à la valeur moyenne d’une maison (en tenant compte des coûts de construction), ce qui équivaut à une augmentation de 96% de la valeur immobilière. 

Mais maintenant que les sous-sols sont construits avec plus d’espace, plus profondément sous terre, et contiennent des biens de grande valeur ainsi que des aménagements luxueux, les propriétaires sont plus exposés à un risque accru de dégâts d’eau entraînant de lourdes pertes financières. Comme un sous-sol est situé au niveau du sol, il est plus vulnérable aux inondations ou à l’infiltration d’eau que toute autre pièce. Si le sous-sol d’une maison n’est pas correctement étanche, l’infiltration d’eau se produira inévitablement.

Augmentation des réclamations pour dégâts d’eau au Royaume-Uni

Il existe plusieurs catégories de réclamations liées aux dégâts d’eau. Les réclamations d’évacuation d’eau (EoW), qui résultent d’une éclatée de tuyau ou d’une fuite d’eau dans une maison, généralement à cause d’un système ou d’un appareil de plomberie/chauffage, sont la principale cause de réclamations d’assurance résidentielle au Royaume-Uni, représentant plus d’un quart de toutes les réclamations, selon l’Association des assureurs britanniques (ABI). 

Les réclamations d’EoW sont devenues si courantes et un enjeu important sur le marché — en fréquence, mais particulièrement en gravité — que, selon un guide de pratique du Chartered Insurance Institute (CII), leur impact a eu un impact négatif sur les tendances des coûts moyens au cours des 5+ dernières années. Non seulement les pertes attribuées à l’EoW augmentent, mais elles deviennent aussi plus coûteuses. En 2020, le coût moyen des réclamations était de 3 170 £, soit une augmentation de 50% par rapport à 2014. Et un seul tuyau à rupture peut coûter près de 9 000 £, selon les calculs de l’ABI.

L’infiltration d’eau, quant à elle, correspond à la pénétration d’eau extérieure dans une structure, comme une infiltration à travers un mur due à une mauvaise étanchéité, ou une humidité persistante qui pénètre dans des crevasses invisibles après de fortes pluies. À mesure que l’humidité s’accumule — souvent invisible à l’œil nu — elle peut s’enfoncer dans la structure, affaiblir le tissu de la maison et détériorer les matériaux de construction comme les renforts, selon Build Safe. L’environnement humide et bas d’un sous-sol agit comme un incubateur idéal pour la moisissure et autres dangers biologiques qui, en plus d’endommager les surfaces, peuvent causer de graves problèmes de santé. 

La clé de l’entrée de l’eau, comme pour EoW, est de la détecter tôt; Les murs et plafonds laissés sans entretien au fil du temps sont vulnérables à des dommages de plus en plus graves. Les signes courants incluent des taches d’humidité et des décolorations sur les murs et plafonds, en plus de la moisissure, des odeurs de moisi ou des bulles/écaillage de la peinture sur les murs ou les surfaces. 

Implications pour les assurés

Ces tendances préoccupantes signifient que les propriétaires doivent être proactifs pour protéger leur maison, en particulier leurs sous-sols. Une simple rupture minuscule de tuyau ou une petite infiltration d’humidité peut causer des dommages irréparables à la structure, aux accessoires ou aux installations de la maison, et détruire des biens précieux et sentimentaux. 

La meilleure façon d’éviter à la fois l’infiltration d’eau et la fin de la guerre est d’assurer un entretien régulier de la maison et d’observer continuellement. Surveillez attentivement si les matériaux de construction semblent se détériorer, s’il y a des fissures ou des changements visuels dans la maçonnerie ou la maçonnerie, et engagez des professionnels pour vous assurer que les tuyaux sont intacts, que le mortier n’est pas fissuré, que les gouttières ne sont pas obstruées et que la plomberie fonctionne comme il se doit. Assurez-vous que l’étanchéité du sous-sol est hermétique et à jour, et encouragez la diligence raisonnable.

En hiver ou lors de fortes fluctuations de froid, l’ABI suggère de laisser votre chauffage allumé au moins une heure par jour lorsqu’il est loin de chez vous. Demandez à un ami ou à un membre de la famille de visiter votre domicile presque tous les jours pour détecter tout problème le plus rapidement possible. Si la propriété reste complètement inoccupée pendant un certain temps, il vaut mieux couper l’approvisionnement en eau. 

Le rôle des experts en sinistres 

Après avoir informé la compagnie d’assurance, un expert en sinistres communiquera avec le titulaire de la police pour enquêter sur la réclamation au nom de l’assureur. Il est essentiel que l’expert en sinistres intervienne rapidement et mène une enquête sur place pour évaluer les dommages en détail et identifier la source de la fuite ou de l’infiltration d’eau. 

Il/elle doit aussi déterminer si les dommages sont couverts; Bien que certains types de dégâts d’eau soient généralement couverts par une police d’assurance résidentielle, de nombreuses circonstances ne sont pas systématiquement couvertes. Un tuyau éclatant ou une inondation, par exemple, pourraient être couverts, tandis qu’une montée de la nappe phréatique ou une infiltration progressive de l’eau ne l’est pas. 

Plusieurs autres questions demeurent : Quelles sont les limites de la politique et les modalités à respecter? Quelle sera la méthode de réparation pour les surfaces endommagées, ou le remplacement est-il la meilleure et la plus rentable solution? Est-ce plus approprié de sécher la zone affectée que d’enlever les dégâts? 

Essentiellement, l’expert en sinistres devrait réagir rapidement, établir un processus efficace où toutes les personnes impliquées dans le processus de réclamation comprennent clairement leurs responsabilités individuelles, documenter les preuves de façon approfondie, organiser et permettre les travaux correctifs essentiels, et toujours maintenir un traitement équitable et empathique envers le titulaire de la police.

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