Aumento na construção de caves amplas no Reino Unido — assim como nos pedidos de indemnização por danos causados pela água

À medida que proprietários de imóveis de alto património líquido (HNW)constroemcaves cada vez maiores e com especificações de alta qualidade, e eventos climáticos severos causam inundações frequentes, os avaliadores do Reino Unido observam uma tendência a tomar forma silenciosamente: reclamações por infiltração e fuga de água nas caves de casas de alto valor. Esses casos estão mais comuns do que nunca — e o volume de reclamações, além dos custos das reclamações, está mais alto do que nunca.

A ascensão das mega-caves

Para os proprietários que desejam ampliar a área útil de suas casas, as regras de planejamento urbano relacionadas à conservação em Londres exigemque se cave para baixo, em vez de expandir para cima. Consequentemente, na última década, observamos uma tendência notável entreindivíduos de alto patrimônio líquido— frequentemente classificados no setor de serviços financeiros como aqueles que possuem ativos líquidos avaliados em mais de £ 1 milhão — de construir mega-porões em suas casas.

De acordo com umartigo científico publicado, investigadores da Universidade de Newcastle identificaram 7.328 projetos de construção de caves que receberam licença de construção na Grande Londres entre 2008 e o final de 2019. A profundidade total dessas caves soma cerca de 25.461 metros — quase 16 milhas — que foram escavados sob Londres desde 2008.

Esses espaços geralmente incluem piscinas, cinemas, acomodações para funcionários e uma variedade de outras comodidades, distribuídas em vários andares subterrâneos, em alguns casos. Além dos benefícios óbvios de espaço extra para lazer e manutenção da reputação, essa tendência pode ser, em parte, devido ao valor substancial que um porão de alto padrão agrega. De acordo com umaanálise recente da Foxtons, adicionar um porão a uma casa em Londres aumenta o valor do imóvel em, em média, 54%, ou £ 292.000 — mesmo levando em consideração os custos exorbitantes de construção, reforma e planejamento. 

Em bairros de prestígio, isso é verdade em escala exponencial. Em Kensington e Chelsea, por exemplo, uma adição de cave pode aumentar em quase£ 1,2 milhõeso valor médio de uma casa (contabilizando os custos de construção), o que equivale a um aumento de 96% no valor do imóvel. 

Mas agora que as caves estão a ser construídas com mais espaço, mais profundas abaixo do solo e contêm bens de alto valor e acessórios domésticos luxuosos, os proprietários correm um risco maior de danos causados pela água, o que envolve pesadas perdas financeiras. Como a cave fica abaixo do nível do solo, ela é mais vulnerável a inundações ou infiltrações de água do que qualquer outro cômodo. Se a cave de uma casa não for devidamente impermeabilizada, a infiltração de água será inevitável.

Aumento dos pedidos de indemnização por danos causados pela água no Reino Unido

Existem várias categorias de sinistros relacionados com danos causados pela água. Os sinistrospor fuga de água(EoW), que resultam da ruptura de um cano ou de uma fuga de água dentro de uma casa, geralmente proveniente de um sistema de canalização/aquecimento ou de um eletrodoméstico, são a principal causa de sinistros domésticos no Reino Unido, representando mais de um quarto de todos os sinistros, de acordo com aAssociação Britânica de Seguradoras(ABI). 

As reclamações por EoW tornaram-se tão comuns e uma questão tão significativa no mercado — em frequência, mas principalmente em gravidade — que, de acordo com um guia práticodo Chartered Insurance Institute(CII), o seu impacto afetou negativamente as tendências de custos médios nos últimos cinco anos. Não só as perdas atribuídas ao EoW estãoa aumentar, como também estão a ficar mais caras. Em 2020, o custo médio dos sinistros foi de £ 3.170, um aumento de 50% em relação a 2014. E um único cano estourado pode custar quase £ 9.000, de acordo com cálculos da ABI.

Por outro lado, a infiltração de água é a penetração de água externa numa estrutura, como infiltração através de uma parede devido a impermeabilização inadequada ou humidade persistente que penetra através de fendas imperceptíveis após chuvas fortes. À medida que a humidade se acumula — na maioria das vezes invisível a olho nu —, ela pode se acumular dentro da estrutura, enfraquecer a estrutura da casa e deteriorar materiais de construção, como reforços, de acordo coma Build Safe. O ambiente húmido e de baixo nível de uma cave funciona como uma incubadora ideal para o bolor e outros riscos biológicos que, além de danificar as superfícies, podem causar sérios problemas de saúde. 

A chave para evitar a infiltração de água, tal como para o EoW, é detetá-la precocemente; paredes e tetos que não são verificados ao longo do tempo ficam vulneráveis a danos cada vez mais graves. Sinais comuns incluem manchas de humidade e descoloração nas paredes e tetos, além do crescimento de bolor, odores a mofo ou bolhas/descamação da tinta nas paredes ou superfícies. 

Implicações para os segurados

Estas tendências preocupantes significam que os proprietários precisam de ser proativos na proteção das suas casas, particularmente das suas caves. Apenas uma pequena ruptura num cano ou uma pequena quantidade de humidade pode causar danos irreparáveis à estrutura da casa, aos acessórios ou às instalações, e destruir bens valiosos e sentimentais. 

A melhor maneira de prevenir tanto a infiltração de água quanto a EoW é através da manutenção regular da casa e da observação contínua. Fique atento se os materiais de construção parecem estar a deteriorar-se, se há rachaduras ou alterações visuais na alvenaria ou na pedra, e contrate profissionais para garantir que os canos estejam intactos, a argamassa não esteja rachada, as calhas não estejam entupidas e o encanamento esteja a funcionar como deveria. Certifique-se de que a impermeabilização do porão esteja hermética e atualizada e incentive a devida diligência.

Durante o inverno ou variações climáticas severas, aABIsugere deixar o aquecimento ligado por pelo menos uma hora por dia enquanto estiver fora de casa. Peça a um amigo ou parente para visitar a sua casa quase diariamente para detectar qualquer problema o mais rápido possível. Se a propriedade ficar totalmente desocupada por qualquer período de tempo, é melhor desligar o abastecimento de água. 

O papel dos avaliadores 

Após notificar a seguradora, um perito de sinistros entrará em contacto com o segurado para investigar o sinistro em nome da seguradora. É fundamental que o perito de sinistros responda prontamente e realize uma investigação no local para avaliar os danos em detalhe e identificar a origem da fuga ou infiltração de água. 

Ele/ela também deve determinar se os danos estão cobertos; embora certos tipos de danos causados pela água sejam normalmente cobertos pela apólice de seguro residencial, muitas circunstânciasnãosão cobertas de forma rotineira. Um cano rebentado ou uma inundação, por exemplo, potencialmente estariam cobertos, enquanto um aumento no nível freático ou a entrada gradual de água podem não estar. 

Várias outras questões permanecem: Quais são os limites da apólice e os termos e condições que precisam ser cumpridos? Qual será o método de reparação das superfícies danificadas, ou será que a substituição é a melhor opção e a mais económica? Será que secar a área afetada é mais adequado do que remover os danos? 

Essencialmente, o avaliador deve responder rapidamente, estabelecer um processo eficaz em que todos os envolvidos no processo de sinistros tenham uma compreensão clara das suas responsabilidades individuais, documentar as provas de forma exaustiva, organizar e permitir os trabalhos de reparação essenciais e manter sempre um tratamento justo e empático para com o segurado.

Saiba mais:

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