Schadensfälle und COVID-19: Die Trends, die Sie kennen sollten

Wenn wir alle über die Ereignisse des Jahres 2020 nachdenken, ist es nun an der Zeit, auf den gewonnenen Erkenntnissen aufzubauen, damit wir gemeinsam vorankommen können. Um ein Bild vom Ausmaß und Umfang der Schadensfälle im Zusammenhang mit der Pandemie zu vermitteln – sowohl aus beruflicher als auch aus nichtberuflicher Perspektive –, haben wir Statistiken und Trends aus unserem Versicherungsbestand zusammengestellt. Diese Beobachtungen und Erkenntnisse mögen zwar durch unsere Kundenstruktur geprägt sein, bieten jedoch Einblicke für Unternehmen aus vielen verschiedenen Branchen.

Was wir gelernt haben:

• Das Schadenvolumen und die Anzahl der Meldungen unterschieden sich zwischen arbeitsbedingten und nicht arbeitsbedingten Vorfällen erheblich, wobei mehr nicht arbeitsbedingte Vorfälle gemeldet wurden als arbeitsbedingte Schäden.
• Was den nicht-gewerblichen Bereich betrifft, so hat Sedgwick bis April 2021 im Auftrag unserer Kunden fast 1,7 Millionen Schadensfälle im Zusammenhang mit COVID-19 bearbeitet.
• Die drei häufigsten Gründe für die Einreichung eines Antrags auf nicht berufsbedingte Leistung oder eines Urlaubsantrags waren:
  • Die Person meldete einen Verdacht auf COVID-19, d. h., sie wies Symptome auf, wurde jedoch nicht positiv auf das Virus getestet
  • Die Person wurde positiv auf das Virus getestet
  • Die Person gab an, mit dem Virus in Kontakt gekommen zu sein, hat sich jedoch nicht damit infiziert
• Wir haben uns außerdem die Entwicklungstrends bei den Aktivitäten angesehen und festgestellt, dass es im April 2020 einen ersten Höchststand bei der Zahl der gemeldeten Schadensfälle gab. Der höchste Höchststand wurde im Januar 2021 erreicht und könnte auf die Nachwirkungen der Feiertagsfeiern zurückzuführen sein.
• Im Bereich der Schadenversicherung war im Frühjahr 2020, genauer gesagt im April, ein Höchststand beim Schadenvolumen zu verzeichnen, ebenso wie in den Sommermonaten, als die Wirtschaft wieder hochgefahren wurde. Zu beachten ist außerdem, dass im November und Dezember ein Höchststand bei den gemeldeten Schadenfällen zu verzeichnen war, gefolgt von einem leichten Rückgang im Januar. Im Februar 2021 war jedoch ein deutlicher Rückgang bei der Zahl der neu gemeldeten Schadenfälle zu beobachten.
• Was die Verteilung der Schadensfälle nach Standort betrifft, lag Kalifornien mit 26 % des gesamten Schadensvolumens an der Spitze. Texas und Michigan folgten mit 16 % bzw. 7 % des gesamten Schadensvolumens.
• Was den Schweregrad der Schadensfälle betrifft, haben wir zu Beginn der Pandemie ein Modell entwickelt, um vorherzusagen, in welche Schweregradkategorie die Schadensfälle fallen würden. 90 % der Schadensfälle konnten als geringfügig mit nur geringen damit verbundenen Kosten eingestuft werden. Diese Schadensfälle mit geringem Schweregrad waren dadurch gekennzeichnet, dass sie nur minimale Arbeitsausfälle aus Gründen wie Quarantäne, medizinische Tests auf COVID-19 und einen möglichen Arztbesuch zur Nachsorge mit sich brachten. Etwa 8 % der Schadensfälle konnten als mittelschwere Fälle eingestuft werden, die mit einer Arbeitsunfähigkeit von bis zu sechs Wochen und medizinischen Kosten in Höhe von einigen Tausend Dollar verbunden waren. Schätzungsweise 1,5 % der Fälle konnten als schwer eingestuft werden. Diese erforderten in der Regel eine Behandlung auf einer Intensivstation (ICU) und eine längere Arbeitsunfähigkeit, in einigen Fällen bis zu sechs Monaten. Und schließlich endeten 0,5 % der Fälle tödlich.
• In den Daten zu Arbeitsunfällen und Nicht-Arbeitsunfällen ließen sich kaum eindeutige Trends oder altersbedingte Unterschiede feststellen. Es war keine Überraschung, dass Personen über 60 Jahren einem höheren Risiko ausgesetzt und anfälliger für Krankenhausaufenthalte waren.
• Im nicht berufsbedingten Bereich haben wir die Dauer der Leistungsbezüge untersucht. Damit eine Person Anspruch auf kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsleistungen hat, muss sie die im Plan des Arbeitgebers festgelegte Definition von Erwerbsunfähigkeit erfüllen. In anderen Fällen sind ärztliche Nachweise erforderlich, um einen Anspruch zu begründen. Angesichts der COVID-19-Situation haben wir selbstversicherte Arbeitgeber dazu ermutigt, Anforderungen wie die Erfüllung von Definitionen oder die Vorlage medizinischer Nachweise zur Begründung von Ansprüchen zu lockern, um das System zu entlasten. Viele Arbeitgeber sind diesem Ansatz gefolgt.
• Die meisten Anträge auf kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsleistungen betrafen einen Zeitraum von etwa 20 Tagen, und die durchschnittliche Leistungszahlung lag bei knapp unter 1.700 Dollar. Bei unbezahlter Freistellung betrug die durchschnittliche Dauer der Leistungsansprüche etwa 28 Tage. Bei diesen Anträgen ging es manchmal nicht nur um den Arbeitnehmer selbst, sondern auch um pflegebedürftige Familienangehörige.
• Bei der Betrachtung der Fälle, die von einer kurzfristigen Arbeitsunfähigkeit in eine langfristige Arbeitsunfähigkeit übergingen, stellten wir fest, dass in unserem Bestand 300 offene Fälle im Zusammenhang mit COVID-19 verzeichnet waren, was darauf hindeutet, dass es sich bei den meisten Fällen nicht um schwere Fälle handelte.
• Infolge von COVID-19 gingen mehr als 10.000 Anträge auf arbeitsbezogene Anpassungen ein. Mehr als die Hälfte dieser Anträge betrafen eine Freistellung.
• Darüber hinaus gab es Wünsche nach Anpassungen der räumlichen Gegebenheiten, wie beispielsweise das Tragen eines Gesichtsschutzes anstelle einer Maske, die Anbringung einer physischen Barriere wie Plexiglas oder der Umzug in einen Büroraum mit einer Tür, die geschlossen werden kann.

Was wir für die Zukunft erwarten:

Mit Blick auf die Zukunft gibt es eine Reihe von Trends und Entwicklungen, die wir auf der Grundlage unserer Daten und der gewonnenen Erkenntnisse genau beobachten. Dazu gehört alles von der Ausrichtung der OSHA bis hin zu Rechtsstreitigkeiten und Verfahren zur Feststellung von Vermutungsfällen. Zunächst einmal beobachten wir Fälle von Langzeitinfizierten. Bei diesen Fällen handelt es sich um Personen, die nach ihrer Genesung weiterhin Symptome von COVID-19 zeigen. Long-Haul-Patienten berichten von körperlichen Symptomen wie Müdigkeit und Gliederschmerzen. Besonders besorgniserregend sind die kognitiven Beeinträchtigungen, die in diesen Long-Haul-Fällen gemeldet werden. Diese werden als „Brain Fog“ (Gehirnnebel) beschrieben und können die Konzentrationsfähigkeit, die Sprachfähigkeit oder das Erinnerungsvermögen beeinträchtigen. Die Dauer dieser Symptome ist unbekannt, doch ihr Vorhandensein kann erhebliche Auswirkungen auf den Arbeitsplatz haben. Zudem kann ein kognitiver Rückgang wie eine psychische Erkrankung wirken, die mit einem Stigma behaftet ist. Arbeitgeber sollten sich des Potenzials solcher Langzeitfälle bewusst sein und die erforderlichen Ressourcen bereitstellen. Wir werden die Entwicklung bei Langzeitfällen weiterhin beobachten, sobald mehr über diese anhaltenden Beschwerden bekannt wird.

Ein positiver Trend, den wir im Auge behalten, ist der zunehmende Einsatz von Telemedizin zur Gewährleistung der Versorgungskontinuität sowohl bei arbeitsbedingten als auch bei nicht arbeitsbedingten Fällen. Zu einem bestimmten Zeitpunkt während der Pandemie machte die Telemedizin bis zu 17 % der medizinischen Versorgung im Bereich der Unfallversicherung aus. Zwar ist die Nutzung inzwischen auf etwa 10 % zurückgegangen, doch liegt dieser Wert immer noch deutlich über den 0,5 %, die vor Ausbruch von COVID-19 auf Telemedizin zurückgriffen. Ebenfalls vor der Pandemie waren persönliche Arztbesuche erforderlich, um Erkrankungen im Rahmen des FMLA nachzuweisen. Angesichts der Pandemie erlaubte das Arbeitsministerium im vergangenen Jahr vorübergehend die Nutzung von Telemedizin zur Erfüllung dieser Anforderung, und im Januar 2021 gab das Ministerium bekannt, dass Telemedizin für diesen Zweck dauerhaft zugelassen werde.

Während der Pandemie war sowohl bei neuen als auch bei bestehenden Rechtsstreitigkeiten ein Rückgang zu verzeichnen, was aus Sicht der Interessenvertretung ermutigend ist. Allerdings zwang die Pandemie viele Gerichte dazu, ihren Betrieb für einige Zeit einzustellen oder auf virtuelle Verhandlungstermine umzustellen, wobei viele Bundesländer die Verjährungsfristen für Rechtsangelegenheiten verlängerten. Aufgrund dieser Verzögerungen ist ein erheblicher Rückstau an Fällen entstanden. Um sicherzustellen, dass sich der rückläufige Trend bei den Rechtsstreitigkeiten fortsetzt, ist es entscheidend, den Fokus weiterhin auf die Vermeidung von Rechtsstreitigkeiten sowie auf Strategien zur Streitbeilegung zu legen.

Wir betrachten die Anwendung von Vermutungsregelungen weiterhin als einen der wichtigsten Trends. Im vergangenen Jahr haben mehrere Bundesstaaten Vermutungsregelungen zur Entschädigungsfähigkeit bei „ Arbeitsunfallversicherung “ erlassen. Einige haben diese Vermutungsgesetze durch Gesetzgebungsmaßnahmen oder Notverordnungen verlängert, während andere Vermutungsregelungen als Möglichkeit in Betracht ziehen und diese rückwirkend bis März 2020 anwenden. Sollte dies der Fall sein, müssten jene Anträge, die eingereicht, aber nicht bewilligt wurden, neu geprüft werden, um festzustellen, ob sie aufgrund der Vermutung der Entschädigungsfähigkeit nun doch entschädigungsfähig sind.

In der Schadenversicherungsbranche mangelt es weder an Aktivität noch an Komplexität, und Veränderungen sind unvermeidlich. Schließlich waren es das Tempo des Wandels, die Informationsflut und die individuellen Bedürfnisse, die die Branche im vergangenen Jahr nachhaltig geprägt haben. Wir werden auch weiterhin die Trends und Entwicklungen beobachten, die sich in Zukunft auf Unternehmen auswirken werden. Verfolgen Sie die Kanäle von Sedgwick, um zusätzliche Unterstützung und Einblicke von unseren Vordenkern zu erhalten und Antworten auf Ihre Fragen zu finden.