14 de septiembre de 2020
Después de un siniestro en una propiedad comercial o residencial, lo primero en lo que pensamos es en los daños físicos del edificio. Pero también es importante tener en cuenta el contenido del interior, que probablemente quedó destruido y, por tanto, no se pudo inspeccionar.
Llevo más de 30 años peritando siniestros de contenido de todo tipo para el sector asegurador y he visto muchos cambios. Mi primera experiencia con un peritaje especializado fue como perito independiente en Michigan a mediados de los años noventa. Las instrucciones de mi cliente eran ir a la casa del asegurado y hacer un inventario de todos los artículos siniestrados. Me pidieron que escribiera a mano el inventario en los formularios de la compañía y que se lo enviara al asegurado para que fijara el precio, lo que me pareció una idea extraña en aquel momento. Poco después, otro cliente se puso en contacto conmigo y me pidió que le ayudara en el caso de un asegurado que había sufrido un segundo siniestro por incendio en dos años. El asegurado no había presentado ninguna reclamación por el coste de reposición del siniestro anterior. Al gestor de siniestros le preocupaba que se presentara un inventario similar e incluyera artículos que no estaban presentes en el momento del siniestro. Sugerí realizar un inventario físico de los artículos siniestrados en su totalidad e identificamos todos los artículos dañados. Como sospechaba, el alcance del inventario fue mínimo y, en consecuencia, el siniestro se liquidó de forma justa y precisa. A raíz de estas dos primeras experiencias, nació nuestro programa de soluciones de contenidos.
El inventario de contenidos tiene un aspecto muy diferente al de entonces. Incluso hace 20 años, era poco probable encontrar límites de contenido para una casa de tres dormitorios que superasen los 150.000 dólares. Hoy en día, es habitual encontrar límites de contenido de más de 300.000 dólares, debido en parte al aumento de artículos fungibles, como aparatos electrónicos, ropa, muebles, artículos deportivos y electrodomésticos. El aumento del nivel de vida, los estilos de vida ajetreados y las mayores exigencias de tiempo también han influido en los plazos de notificación de los inventarios de contenido y han provocado un cambio en las asignaciones. Y la tecnología, como en otros aspectos de la vida, ha cambiado el panorama. Inevitablemente, estos cambios han planteado nuevos retos al sector, que exigen la adaptación de peritos, aseguradoras y asegurados.
Tiempo y precisión
Un siniestro de contenido debe recibir la misma atención al detalle que un siniestro de continente, pero existe la posibilidad de que se produzcan retrasos que pueden interponerse en el camino. Por ejemplo, pueden producirse retrasos en la liquidación del siniestro y el cierre del expediente si el asegurado no tiene capacidad para recopilar su inventario a tiempo debido al aumento de las demandas. Cuando el asegurado no tiene tiempo, a menudo recurre a un perito público o a un contratista para completar su inventario. El reto que esto plantea es que si la indemnización de uno se basa en el importe pagado por un siniestro, el inventario puede estar definido de forma inexacta.
Además, cuando el asegurado elabora un inventario del contenido, se permite el "fraude blando" cuando un asegurado puede crear una "lista de deseos" de artículos que va más allá del límite del contenido. Además, no se conoce la exactitud, ya que a menudo los artículos ya no están disponibles para su inspección. Ni el alcance del siniestro ni la exactitud del inventario pueden verificarse.
Recurrir a una empresa de peritaje con gran experiencia le garantizará una solución profesional. Si un perito prepara un alcance exacto, los servicios de sustitución y salvamento pueden utilizarse más fácilmente, lo que garantiza la sustitución de más artículos. El perito profesional también entiende la importancia de retener al cliente y la buena voluntad que se gana con el servicio al cliente. El asegurado aprecia la integración de los servicios de contenido, ya que alivia la desalentadora tarea de presentar su reclamación de bienes personales.
Alcance y coste
El tipo y la calidad de un bien, así como su contenido, han cambiado: los límites de contenido más elevados y el aumento de la cantidad y el valor de los artículos fungibles respaldan la necesidad de un alcance preciso. Un inventario correctamente delimitado no sólo proporciona la cantidad y descripción de los artículos, sino también información sobre su valor, calidad y uso. Sin un alcance detallado, los pagos inexactos son inevitables. Incluso con la llegada del software de evaluación de contenidos y los programas de contenidos basados en Internet, es importante tener en cuenta los aspectos específicos en lugar de limitarse a cotejar los inventarios con las líneas de información programadas.
El alcance no tiene valor a menos que se ponga en las manos adecuadas. Independientemente del tamaño o la complejidad del siniestro, los peritos profesionales conocen a la perfección las disposiciones de la póliza, incluidas las exclusiones, las limitaciones y el modo en que el valor se ve afectado por la antigüedad, el desgaste por el uso, el deterioro físico, todas las formas de obsolescencia, la marca, la calidad y las condiciones del mercado. Un peritaje adecuado permite obtener valores de salvamento más elevados, ya que el peritaje contiene los detalles necesarios para maximizar los beneficios.
Los costes de embalaje presentan otro reto. Mientras que el uso de los programas de estimación actuales controla el coste de un siniestro de construcción y el alcance se gestiona bien mediante bocetos detallados y alcances exhaustivos, no hemos logrado el mismo enfoque detallado para el ajuste de los siniestros de bienes personales. Las decisiones sobre qué retirar y limpiar se siguen dejando en manos de los vendedores. La fórmula es sencilla: más cajas y bolsas equivalen a mayores costes de embalaje. Un embalaje mal gestionado suele dar lugar a pagos inexactos. Por eso es tan importante contar con un proceso que no sólo controle los costes, sino que garantice un pago justo y exacto a todas las partes implicadas.
En momentos como éste u otras circunstancias en las que un perito profesional no pueda desplazarse al lugar para controlar el alcance de un pack-out, el uso de herramientas de ajuste a distancia puede ser igual de eficaz. Un ajustador de contenidos armado con los conocimientos sobre técnicas de pack-out y la tecnología adecuada puede gestionar la inspección de forma virtual. Los mismos conocimientos y herramientas pueden utilizarse para auditar un pack-out cuando se presente.
En los siniestros comerciales, normalmente más complejos y que requieren una atención adicional a la cobertura, la integración de la experiencia de los servicios de asesoramiento forense con las soluciones de contenidos puede determinar el mejor enfoque. Esto aporta un conocimiento profundo del coaseguro, los valores acordados, los bienes programados y las coberturas marítimas interiores y cómo se aplican. Un perito de contenido que entienda la aplicación de estas coberturas será más eficaz y también garantizará que el asegurado obtenga el máximo beneficio económico de la cobertura disponible.
La necesidad de rapidez, precisión, eficacia y liquidaciones justas nunca ha sido tan importante. Los costes de adquirir un alcance exacto, realizar la gestión del embalaje, utilizar servicios de reposición y, lo que es más importante, un perito cualificado, se traducen en un retorno de la inversión. Los servicios de contenidos alivian la desalentadora tarea de presentar un siniestro personal y ayudan a superar algunos de los retos tras un siniestro de propiedad comercial o residencial, a la vez que respaldan una elevada prestación de servicios al cliente. La división de soluciones de contenidos de Sedgwick ofrece servicios completos y precisos de evaluación, ajuste, alcance y valoración de contenidos para su tranquilidad.
Para más información, póngase en contacto con el 989.928.2528 o [email protected].
